从五力竞争模型角度分析，消费金融行业的上游议价能力较强，因为受到监管影响，产品的利率不得超过最新监管指导窗口红线，其次向消费金融行业提供资金的主要都是金融机构，他们对于整个行业的资金放贷有着较高的话语权，相对的下游的议价能力较弱，但随着近年来消费贷款市场规模扩大，下游的议价能力将有机会提升。此外由于业内竞争派系较多，光是商业银行的信用卡业务品类众多，因此竞争激烈。而随着行业走向规范，潜在的新进入者也会涌入，但是品牌打造需要时间，因此威胁较小。

　　根据以上分析，对各方面的竞争情况进行量化，1代表最大，0代表最小，目前我国消费金融行业五力竞争总结如下：

　　近几年，我国消费金融规模快速增长、信贷结构也得到了一定优化，目前已经形成了以商业银行、民营银行、持牌消费金融公司、互联网金融平台、公司为主的面向不同群体的多层次消费金融服务体系。从行业不同的派系来看，根据资金来源、客群定位、产品特征以及核心竞争力来看，各个派系均有不同的优势。从资金来源来看，商业银行资金来源主要是存款、债券筹措、央行接客、同业拆借，刚好与互联网消费金融相反，后者来自银行间助贷、ABS、股东借款和自由资金等。从客户群体来看，商业银行定位在中高收入群体，而民营银行、消金公司集中在中低收入群体。

　　从派系竞争来看，商业银行依托较高的资金规模和客群定位综合竞争力最强，其次是互联网消费金融公司，在各大平台流量加持以及数据技术优势下，呈现出发展势头较猛的趋势。消费金融公司在持牌的规范管理下有序发展，民营银行和公司帮助中低收入群体进行快速的，但是竞争力弱于上述派系。

　　招联消费金融是经中国银保监会批准、由招商银行和中国联通共同组建的持牌消费金融公司，注册地址位于深圳前海，其规模持续领跑行业。招联消费金融有限公司于2014年9月获批筹建，于2015年3月获准开业，2021年转增后注册资本金达100亿元，目前居31家持牌消费金融公司第一位。

　　从经营情况来看，2018-2022年，招联消费金融的营业收入与净利润整体上升。2022年，招联消费金融的营业收入175.01亿元，实现净利润33.29亿元。总体来看，公司经营情况较好。

　　消费金融占整体信贷的渗透率可以反应目前消费者对消费金融的需求情况。传统意义上认为，中国国内整体的信贷行为比较保守，所以中国金融行业尤其在个人信贷端始终存在不可逾越的发展瓶颈。但实际上，中国从2014年的16.2%增长到2022年的43.2%，短短7年的时间增长了27%。伴随着消费升级以及民间借贷的活跃性，消费信贷迎来黄金发展期，消费信贷反过来促进消费升级，形成正反馈循环，构建了消费信贷蓬勃发展的繁荣图景，大幅提振市场信心。

　　根据中国银行业协会数据显示，2019-2022年消费金融公司服务客户人数逐年快速上升，从1.27亿人到3.38亿人。

　　中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告(2023)》显示，截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%;资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，泛亚电竞平台分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济增速和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。

　　更多本行业研究分析详见前瞻产业研究院《中国消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

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