今年以来，着力扩大内需成为推动经济增长的重要议题，随着各类促进消费复苏政策措施落地见效，消费对经济增长的拉动作用明显增强。国家统计局数据显示，今年前三季度，最终消费支出对GDP增长的贡献达到83.2%，单就三季度而言，最终消费支出对GDP增长的贡献达94.8%，均处于历史高位水平。

　　居民消费需求回升，推动短期消费贷款增加。人民银行最新数据显示，前三季度，住户部门短期消费贷款新增4600亿元，同比多增3493亿元。作为消费贷款市场的重要参与方，消费金融公司加速资金投放。

　　那么，设立之初即承担起“促进我国经济由投资主导型向消费主导型转变”重要意图的消费金融公司，如何从微观层面促进消费复苏？在助力扩大内需进程中，银行也在持续发力，消费金融公司如何应对内外部竞争？证券时报记者近日跟随中国银行业协会，深入走访北京、郑州、长沙、杭州等地的消费金融公司，探求前述问题的答案。

　　“今年以来，我们持续扩大贷款投放，支持消费复苏，保障客户日常消费需要。”湖南长银五八消费金融股份有限公司（下称“长银五八消费金融”）主要负责人对证券时报记者表示，今年以来，消费信心不断提振、经济持续向好，预期下阶段消费复苏会比当前更加强劲。

　　以上半年资产规模位居行业前列的公司为例，截至6月末，泛亚电竞平台招联消费金融股份有限公司资产合计为1732.40亿元，较年初多增88.94亿元；兴业消费金融股份公司各项贷款余额为812.59亿元，较年初多增63.37亿元。

　　另据记者了解，截至今年9月末，杭银消费金融股份有限公司（下称“杭银消金”）今年累计发放个人消费贷款1154.01亿元；长银五八消费金融贷款投放总额较年初增加300亿元。

　　“从今年我们自己的业务发展情况来看，明显感觉到整个需求的上升态势是可以的。”河南中原消费金融股份有限公司（下称“中原消金”）总经理周文龙称。

　　原银保监会非银部在今年3月发布的工作论文《引领消费金融公司规范有序发展》中指出，引入消费金融产品后，借款人消费金额提升16%～30%，合作商户销售额提升约40%。

　　前述论文指出，消费金融公司主要服务以进城务工人员、蓝领工人等新市民群体为代表的中低收入阶层。客户群体明显区别于传统商业银行零售金融的中高端客户，客户平均年龄25～35岁，学历普遍为大专及以下，平均月收入5000元以下，工作稳定性较低。

　　中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广认为，对于中低收入人群的关注，不仅要关注收入的“低”，还应该关注收入的“波动”。“每一个家庭的支出，吃饭、养孩子、赡养老人……都是相对固定的，但因为是灵活就业者，或者本来就是低收入、工作不稳定，一旦支出超过收入的时候，日子怎么过是一个很现实的问题。”

　　已在某科技产业园工作满3年的余先生今年20岁，谈及消费贷对他的帮助时，他坦言：“有个保障，手头有点紧的时候，可以先用消费贷过渡一下；另外就是可以帮助改善生活，比如给家里买点大物件，满足一些大额开销；还有就是可以救急，如果家里有急用钱的地方，有个备用金，心里也踏实。”

　　“既然要服务这一客群，就必须打破金融机构服务的固有模式，不说另辟蹊径，总得找到角度去判断这些客户的风险，才能去服务他。”周文龙指出。

　　中银协今年7月发布的《中国消费金融公司发展报告（2023）》显示，随着居民消费场景及消费习惯的线上化，大多消费金融公司选择以线家消费金融公司全部开展线家公司完全采取线上方式获客。

　　中原消金副总经理邵航对记者介绍，新市民群体数量大、金融需求量大，“但是他们很可能刚参加工作，或者没有固定工作、有效收入证明，征信也不是很完善，甚至银行流水都难以提供”，这就考验消费金融公司的大数据模型建设和智能算法能力。

　　从行业最新动态看，马上消费金融公司已于8月28日发布自研金融大模型，可生成针对用户提问的差异化话术，处理复杂业务场景，意图理解准确率达91%。目前这一大模型已应用在智能语音助手、辅助人工座席决策等多个环节。泛亚电竞平台

　　“针对在三四线城市企业中上班的新市民，他们在政务平台上有社保、公积金等信息，杭银消金根据他们的相关授权，结合大数据应用为这些新市民提供金融服务。针对农村地区，我们通过线下团队采集软信息来弥补部分数据不足，同时结合农户的日常生活需要，提供消费贷款支持。”杭银消金总经理金毅对记者表示，杭银消金还成立了专业数据中心和模型中心，不断引入、扩大数据源及合作单位，同时结合智能模型的算法优化，以及大量专利技术的应用，持续完善覆盖业务全生命周期的智能量化分析体系，促进业务高效高质发展。

　　今年以来，不少银行也在持续发力消费贷，部分国有大行、股份制银行借助资金成本优势，将消费贷利率压降至3.3%～4%，最低的甚至达到了3%。对此，记者调研了解到，不少消费金融公司高管坦陈的确存在压力，但更多地仍认为彼此是差异竞争关系，即虽然银行可以将贷款利率降至低位，但其服务的客群与消费金融公司存在明显分层。

　　“我们理解的‘普惠’聚焦于消费金融和客户的相对视角。”长银五八消费金融主要负责人介绍，“帮助越来越多的客户通过正规金融渠道以合理的价格融资，提升金融服务可得性和融资便利，这是‘普’；帮助客户实现融资成本稳步下行，对单个客户而言，这就是‘惠’”。

　　“在市场利率下降的大趋势下，消费金融行业也会跟着下降，最后比拼的是数字风控能力，风控能力越强，收支平衡的底线越高，利率下降承受力越强。”马上消费副总经理孙磊对记者表示，从行业内部看，当前业务发展已由原来的“跑马圈地”迈向“存量竞争”，“消金机构要下沉风险管理体系，提升客户体验，构建核心竞争力，形成差异化经营模式。”

　　周文龙也认为，同业竞争说到底是精细化管理能力的竞争。如何更精准地触达、获取客户？获客后如何用更丰富的营销手段多次营销，让用户更有价值？风控上如何建设更核心的能力去识别客户风险？这些才是消费金融公司之间的差异化竞争。