互联网金融，是随着互联网时代的到来而产生的，实现了线下金融业务的线上转移，并逐步渗入到了社会生活的方方面面。互联网金融的大众化和广泛化，依赖于网络环境而独立于网络存在，一定程度上取代了商业银行，超越了商业银行繁冗复杂的业务流程，顺应时代的发展要求和互联网发展的时代机遇，实现了金融业务的多元化发展。

　　1.对商业银行的支付业务带来威胁。互联网时代的到来，出现了第三方支付模式，对商业银行的支付业务带来了严重的威胁。数据统计，小额支付领域，第三方支付比例远远高于商业银行业务。特别是支付向移动终端的转移，更为互联网金融提供了强大的推动力量。商业银行的支付模式面临严峻威胁。

　　2.弱化了商业银行的融资地位。传统社会，商业银行的融资中介地位极为明显。互联网金融的出现，简化了贷款流程和业务办理手续，以便捷性成为众多客户的贷款首选。贷款门槛降低，贷款负担减少，其优势远远大于商业银行。商业银行的融资中介地位岌岌可危。

　　3.商业银行的盈利模式面临巨大危机。互联网金融的产生，一定程度上瓜分了商业银行的盈利来源，缩小了商业银行的利润空间，互联网金融与商业银行已然形成了一山不容二虎的态势，互联网金融以全面数字化、便捷流程化、产品虚拟化等优势占据了金融领域的半壁江山，商业银行的盈利模式只有变革才能发展。

　　1.与时俱进的运营理念，是立足之本。面临互联网金融强烈的冲击，商业银行革新运营理念才能赢得更好的发展空间。在互联网的时展大趋势下，商业银行要积极转变姿态，打破封闭的发展格局，摒弃居高临下的发展局限性，顺应互联网时代自由、开放、互惠互利的发展观念，积极改变运营模式，倡导交流与沟通，避免闭门造车，要带有一定的危机意识和全局观念，以理性促发展，以开放求共赢，实现互联网时代商业银行的新崛起。对互联网金融平台，要取其精华去其糟粕，不断完善自身交易、结算、支付等流程，一切以消费者为中心，实现更为便捷的金融管理和资金运营，满足当代人们的消费需求，实现互联网与商业银行传统运营的巧妙结合和共同发展。

　　像这样的金融相关产业，近期频繁布局石景山，区内金融机构已过百家。各类新兴金融机构抢滩石景山，一条“金轴”正崛起在长安街西端。

　　2013年6月，本市《关于加快推进石景山区国家服务业综合改革试点区发展的意见》，其别提到“推动现代金融业集聚发展，加快长安街西延线金融创新要素聚集，推动国家保险产业园重大项目落地，吸引全国各保险公司总部、数据中心、外包中心等各类新型金融机构聚集石景山区。”这是北京市第一次明确石景山区发展金融的产业方向。

　　业内曾有这样的疑问：作为工业老城，石景山区发展保险这样的金融产业会不会是空中楼阁？该区相关负责人表示，近几年，全区每年两位数的经济增长速度以及首钢转型调整后留下的巨大发展空间，充分显示了该地区巨大的市场潜能，石景山区因势利导，把金融作为重点服务产业来抓，由此开始了自己的“点石成金”之路。

　　北京市统计局数据显示：2013年上半年，石景山区实现地区生产总值169.1亿元，同比增长6.5%，增速比一季度加快2.6个百分点。全区二产、三产结构比为38：62。其中，二产实现增加值63.7亿元，同比增长3.7%；三产实现增加值105.3亿元，同比增长8.3%。

　　1-5月，石景山区第三产业收入、税金稳步增长，企业盈利能力大幅提升。据初步统计测算显示：1-5月，全区规模以上第三产业实现收入544.1亿元，各项应交税金为12.5亿元，实现利润总额44.5亿元，同比增长10.5%、18.8%和92%。各项主要经济指标均有较高幅度的增长，特别是金融业在高速增长的同时在服务业中的比重显著提升，成为区域经济发展新的增长点。

　　记者了解到，石景山区按照差异定位思路，大力引进新型金融机构，打造特色金融发展集聚区，金融产业发展水平显著提升。1-5月金融业实现收入43.6亿元，同比增长103.7%，在三产中的比重为8%，环比提升6.8个百分点；拉动三产收入增长4.5个百分点，由三产中的后三名成长为仅次于信息传输、软件和信息技术服务业的前三甲行业；各项应交税金为3亿元，同比增长143.3%，在三产中的比重达23.8%，成为三产中纳税的第二大行业，拉动三产增长16.7%；实现利润总额27.8亿元，同比增长148.8%，在三产中的比重达62.5%，是三产中实现利润最高的行业，拉动第三产业增长71.8%。

　　经济指标的快速增长，以及在三产中比重的显著提升，与石景山区不断加大招商引资力度密不可分。1-5月石景山新引进的重点金融业企业实现的收入在金融业中所占比重达84.8%，拉动金融业增长了92.1个百分点，对金融业的贡献率达88.7%。

　　通过吸引创新型金融机构，走差异化发展道路，围绕长安街西延长线这条交通优势主轴，石景山区强力布局金融产业，打造“长安金轴”。

　　现代金融产业在石景山发展得如火如荼。2013年上半年，石景山区现代金融产业增加值已达到15.2亿元，同比增长12%，对区域经济增长贡献已达25%，增加值占地区生产总值比重超过9%，成为石景山真正的支柱产业。在向着现代金融产业聚集区的快车道上急速行驶的石景山，吸引了越来越多关注的目光。

　　近两年，偏爱核心城区的金融机构，开始纷纷布局石景山，目前已有过百家进驻。光大银行信用卡中心、中国农业产业发展基金、中国保险信息技术公司、光大永明资产管理公司等大型金融机构纷纷落户石景山，天安人寿保险公司总部更是从上海迁至石景山，填补了石景山区区域总部型金融机构“零的突破”，不仅刷新了石景山区现代金融产业新的纪录，也成为“金融扎堆石景山”的又一个缩影。

　　此次国家保险产业园“眼尖”地选择了石景山这块发展宝地落户，相中的地理位置也是优势“抢眼”，选址在中关村石景山园的北I区，紧邻西山处和西五环路，浅山区优势明显，群山相映，绿水依依，交通便利，是名符其实的京西“价值洼地”。

　　产业园将以中国保险信息技术有限公司为核心，吸引全国各类保险业态及新兴金融机构抢滩石景山，并将着力构建完善的现代保险市场体系，承担保险业改革创新先行先试工作，重点吸引各类保险机构聚集，支持各保险公司设立数据中心、结算中心等机构，将保险产业园打造为国家保险产业聚集区、保险创新示范区和保险文化引领区。

　　近年来，石景山区金融业取得了突飞猛进的发展，“CRD绿卡”制度针对金融企业制定的“一站式”服务体系和“绿色通道”为企业创造了良好的发展环境，吸引金融机构不断积聚，天安人寿保险股份有限公司、光大永明资产管理股份有限公司等总部型金融机构和企业的相继落户为石景山区金融业发展壮大注入了新的活力。

　　今年前5个月，石景山区纳入日常统计口径的40家金融企业资产总计964.9亿元，同比增长109.9%；实现收入43.6亿元，同比增长103.4%；利润总额27.8亿元，同比增长148.8%；各项应交税金3亿元，同比增长143.3%。其中今年引进重点企业落户以来实现收入接近17亿元，税金近1亿元。

　　记者了解到，下一步，石景山区将扩大现代金融产业发展规模。按照差异定位思路，进一步完善加快金融产业发展的政策体系，制定个性化服务方案，大力引进新型金融机构；制定金融产业区域空间布局规划，打造特色金融发展集聚区，进一步提高金融产业发展水平。

　　近年来，焦作市抓住发展旅游经济这一绿色、可持续发展为动力源，加大旅游相关设施的投入，不断完善和延伸旅游功能，使得旅游经济成为经济发展的重要驱动引擎之一。近年来由新闻媒体提出“焦作现象”是对焦作市旅游经济快速发展的一种赞扬性表述。2007年，该市共接待国内外游客1202.8万人，增长26.1%，门票收入3.6亿元，增长36.2%，旅游综合收入93.3亿元，增长26.2%，占GDP的比重达到10.9%，比2006年提高0.4个百分点。在旅游经济长足发展的同时，该市旅游经济也面临着持续发展的难题，表现为投资增速下降，旅游资源开发不足，拉动链条短等。金融作为现代经济的核心，在社会资源配置中起重要作用。金融部门如何发挥对旅游经济的支持作用，是下一步提升旅游经济的重要课题。本文结合当前焦作市旅游经济发展中金融支持的症结，提出了加强旅游业的资金支持，实现旅游经济的跨越式发展的金融资源配置途径。

　　旅游经济的发展受到多种因素的制约，包括旅游资源、投资、外部环境、宣传造势等等。其中，旅游资源是决定性因素，而对旅游业的金融投资是促进旅游资源转化为收益的决定性一环。

　　（一）财政资金在旅游经济建设初期的引导作用明显，为社会资源向旅游业流动提供铺垫和保障。在任何经济结构转型时期，公共财政资金所起的作用都十分巨大。首先，它体现了当政者意图，通过财政资金的导向作用促进社会资源的优化配置。其次，财政资金作为无偿拨付资金，对所支持的产业起到了铺垫作用，促进了行业迅速起步。再次，任何投资都存在着风险性，财政资金的投入也为社会资源的流入起到了一定的屏障和保护作用。在焦作市旅游业发展初期，公共财政资金投入作用明显。一是加大旅游资源开发的建设资金投入。在焦作市旅游景区开发建设初期，该市坚持财政资金先期投入，社会投资共同参与，集中力量办旅游。焦作市市县两级均把旅游业投资纳入了财政预算,1999到2003年4年中，市县两级财政共投入景区开发建设资金7.6亿元，占到全市同期地方财政收入总和的20%左右。财政资金的投入有效弥补了焦作市云台山、神农山、青天河等景区建设初期的资金不足，使旅游资源开发进展顺利。二是加大对宣传促销的投入。自2001年开始，焦作市财政就设立了500万元的宣传促销专项经费，经费数额相当于该市2001年地方财政收入的5‰，全额用于宣传促销。三是在财政资金撬动下，社会资金涌入景区及相关配套设施建设，主要景区软硬件质量不断提升。

　　（二）金融资源适时介入，加大对景区开发与建设的信贷支持。为加快焦作市旅游业的发展，打造“大旅游”格局，按照“景区开发建精品”的要求，金融机构适时介入，投放大量贷款，有力支持了景区的开发与建设。如，云台山景区，过去藏在深山人未识。焦作市开始强力实施旅游带动战略后，经过财政资金的投入和精心策划运作，云台山旅游效益马上凸显出来。农行焦作市分行及时加大对云台山旅游景区的贷款营销，将信贷资金投入到景区建设中。2003年初，为扩大云台山景区游客容量，云台山旅游管理局决定对地处云台山主峰的国家森林公园进行旅游开发建设。农行经过对云台山整个旅游发展态势的认真分析，仅短短几个月，就先后两次发放景区项目开发贷款580万元，为云台山国家森林公园如期对外开放发挥了雪中送炭的重要作用；同时，在关键建设时期体现金融作用。2003年6月，云台山景区实施景区综合开发项目，拟申请银行贷款1.3亿元。农行焦作分行借助2003年银企合作项目洽谈会时机，积极向上级行申报该项目贷款，并将贷款一次性投放到位。金融资金的适时介入，提升了焦作市旅游建设速度和质量，也为焦作市旅游经济发展进入快车道增加了动能。

　　（三）积极加大对相关旅游产品的信贷支持。旅游产品是一地旅游业发展后所衍生的特色产品，其蕴含着当地的风土人情、地方特色。焦作地处太行山脉与华北平原的过渡地带，特色农业别具一格。同时，焦作历史悠久，文化底蕴丰厚，相关旅游产品资源丰富，有“四大怀药”和多种独特风味小吃，加大相关旅游产品的研发与推广是拉长旅游产业链，增加旅游业附加值的重要方面。近年来，焦作市金融机构在旅游业快速发展的基础上，不断加大对旅游产品开发与生产的金融支持，大力支持和引导有关企业加快旅游产品的挖掘、开发与推广。截至2007年末，旅游相关产品开发贷款余额达3788万元，主要支持了旅游纪念品、泛亚电竞官方土特产种养、特色农业的发展，使当地产业结构得到了合理调整。温县农村信用社支持当地农业产业化企业生产“四大怀药”，其中仅伟康实业公司贷款200万元，目前该企业通过公司+基地+农户的方式引导农民怀药种植，并负责高价回收，带动温县2万余农民增收。在金融支持下，该企业研制和开发了多项怀药旅游产品，拉长产品链条，提高农产品的增值空间，2007年该企业年利税达到100多万元，成为当地经济的重要支柱之一。

　　（四）加大对餐饮行业、宾馆等服务业的金融支持，促进旅游业向综合服务延伸，带动第三产业发展。近年来，由于旅游业的快速发展及拉动作用，使得焦作市酒店业、餐饮业发展迅猛。连年激增的各地旅客直接地促进了当地酒店业、餐饮业的发展，并带来大量的现金流和丰厚的利润。焦作市金融机构积极加大对宾馆餐饮行业等相关服务行业的信贷投入。截至2007年末，焦作市金融机构向相关服务业贷款达2.77亿元，是2000年末的24.97倍。焦作市酒店餐饮协会统计数字显示，2007年底，焦作市大中小型饭店约2200家，年实现收入3.2亿元，同比增长1.3倍。

　　（五）其他金融支持。在做好贷款营销的同时，焦作市金融机构积极开展多样化优质服务。首先为企业提供上门收款服务，尤其是在旅游高峰期，每天派专车专人上门服务，同时提供结算业务、工资、财产保险等业务，优质的服务，为企业带来了方便。目前，工行正与青天河、云台山景区协商，拟为其开通网上银行，办理电子门票销售业务。同时，正积极为亿万旅行社等几家旅行社开通网上银行业务。

　　焦作市旅游经济经历了8年的高增长后，先期的投入所产生的收益开始出现了递减的隐忧。同时，焦作市旅游产业拉动产业链较短的痼疾还没有出现实质性的改变，“走马观花游”还有较大的市场，焦作市旅游经济将面临“总体突破困难、后势增长不足”的境遇。主要表现为：

　　1.焦作市旅游业的发展已进入了一个亟待转型、突破和提升的关键时期。经过多年的旅游业发展，焦作市旅游业发展的大格局已初步形成，已经渡过了旅游业发展的初级阶段，旅游业也成为焦作市经济中最具活力的新兴产业。但当前，旅游业中仍存在着“过境游客多，留住游客少；节假日游客多，平时游客少；云台山游客多，其他景区游客少；境内游客多，境外游客少；山水游客多，人文游客少”等现象，可以说焦作市旅游业的发展已进入了一个亟待转型、突破和提升的关键时期。发展焦作市旅游经济需要大思维、大智慧、大创新和大投入。

　　2.旅游经济投资增长后劲不足。发展经济学认为，投资是经济持续发展的重要动力。旅游经济的持续发展受到很多因素制约，除旅游资源天然禀赋外，对旅游业的不断投资所起的作用尤为明显。从2003年之前焦作市旅游开发投资额变化情况看，旅游业投资保持着较高的水平。2004年后，旅游业投资开发无论是投资额和投资增速都开始下降，且低于焦作市固定资产投资的平均增速。2007年焦作市第三产业投资总量中，旅游业占三产投资比重只有1.4%。同时，投资仍集中于云台山等个别知名景区。其他如青龙峡、陈氏太极拳故里、嘉应观等旅游景区则缺乏投资资金，开发力度较小，难以与云台山景区形成遥相呼应、互为一体的旅游区群体。

　　3.旅游产业链条短。一是旅游业相关产业链条短、旅游产业整体发展水平较低。主要表现在：旅游业的衍生收入较低；食宿没有地方特色；旅游文化内涵挖掘不够等。二是大量游客旅游动机仍以观赏风景为主，旅游商品、产品结构单一。根据对2007年来焦旅游者调查，观赏风景的占44%，探亲访友的占15%，公务占12%，度假的占7.7%，商务的占2.7%，购物的占2.3%。三是国际旅游还需要进一步开拓。2007年，焦作市接待国际旅游人数为9.03万人次，仅是郑州的38.9%，是洛阳的41.7%，占全部接待旅游人数的0.95%；接待国际旅游者收入为3896万美元，仅是郑州的40.6%，是洛阳的49.1%，占全部旅游收入的2.7%。

　　1.金融机构对景区开发与建设资金投入不足。从2001年以来焦作市旅游景区开发与建设资金投入情况看，7年来银行信贷资金仅占投入开发与建设资金的16.74％。且自2004年以来云台山景区开发基本结束后，没有再进一步对其他景区进行投资开发，大多数建设与开发资金依赖财政与社会资金的投入。许多景区由于资金不足,无法进行下一步的开发与建设，从而影响焦作市总体景区建设的步伐。

　　2.国有控股银行对旅游经济信贷投入总体不足。焦作市金融支持旅游经济发展总体存在着地方金融机构热、国有股份银行冷的情况。部分国有金融机构对旅游产业的重视不够，研究不足，支持力度不大，与焦作市日益发展的旅游经济不相匹配。2007年末，焦作市金融机构旅游经济贷款中,国有银行仅占28.7％，地方性金融机构贷款占71.3％。国有股份银行中建设银行、中国银行目前尚未发放旅游相关贷款。

　　3.金融机构对旅游经济各领域投放不平衡。焦作市金融机构支持旅游经济信贷投放中，金融机构信贷主要投放在相关服务业贷款中，而与第一产业、第二产业发展相关，有较大带动作用的旅游产品生产与开发贷款总量发放较少。2007年末，焦作市金融机构旅游服务业贷款占旅游经济贷款的55.25％，景区开发与配套贷款占36.98％，旅游产品生产与开发贷款占7.54％。

　　4.信贷资金集中于重点景区，其他景区则关注较少。从焦作市金融机构信贷投放项目的集中度看，信贷资金集中于云台山景区、青天河景区，而其他三大景区和多个景点则相对较少。从景区开发建设贷款看，云台山景区占75.93％,青天河景区16.16％，其余三大景区和多个景点占7.91％。

　　1.少数旅游景区行政管辖氛围浓厚，市场化进程较为缓慢。在焦作市部分景区和景点，仍由旅游景区行政部门主导，少数地方政府主管干预较多，市场化程度不够。如，焦作市三大旅游景区之一的神农景区截至目前还没有取得贷款卡。多数金融机构不愿意与该类经济主体发生信贷关系。

　　2.部分旅游景区经济效益欠佳，与银行信贷投放形成投资收益悖论。目前焦作市旅游景区效益主要集中于以云台山、青天河、神农山三大景区，其他景区或景点尽管旅游资源丰富，但欠缺投资开发，收益相对较少，个别景区更是少有游客问津。金融机构出于信贷风险考虑，不愿意对目前收益少的旅游景区增加信贷增放。

　　3.焦作旅游业的“走马观花游”现状，导致滞留游客较少，影响相关服务行业发展，个别酒店经营惨淡。目前来焦作旅游的游客多数为一日游或二日游，很难滞留游客，对相关餐饮住宿拉动作用不大。据对焦作酒店业的调查显示，在旅游淡季，除山阳建国饭店、万方金莎酒店、焦作迎宾馆等酒店开房率较高外，其他竞争力较弱的三星级以下的酒店开房率较低，管理水平不高，运营成本增加，行业稳定性差，酒店行业出现了相对过剩现象。因此使得金融机构在对酒店贷款发放上，采取审慎态度，贷款主要以流资为主，减少固资贷款，尤其是新办酒店、餐饮业。

　　4.信用环境较差，影响信贷投放。尽管近年来焦作市加大了金融生态环境建设力度，但从目前的情况看，仍然存在整体的信用环境较差，依法收贷执行较难的问题。如，某旅游风景区从2006年6月份至今拖欠农行贷款利息，经当地银行几十次上门催收，只归还10万元贷款利息，至今欠息近100万元。

　　1.金融机构对旅业贷款风险控制较高，影响信贷投放。虽然近年来，焦作市旅游业的兴旺带动了旅游相关行业的长足发展，但是这些企业无论在企业规模、企业法人制度和企业内部管理方面都无法达到金融机构发放贷款的要求，从而影响贷款投放。

　　2.金融部门信用偏好。目前，金融部门贷款仍热衷于向大企业、大项目集中、向产业化龙头企业倾斜，而处于旅业中的经济主体多是中小企业、民营企业，这类企业融资依然困难。

　　3.信用担保体系建设滞后，不能满足需求。随着金融市场化程度的不断提高，银行信贷资金的风险管理需要一个健全的、运作高效的信用担保体系作为支撑。然而目前，由于受经济发展落后等因素制约，焦作市信用担保体系的建设还十分滞后。据了解，工行青天河景区综合开发项目贷款未能实施，与企业的贷款担保问题也存在着较大关系。

　　焦作市得天独厚的旅游资源和已经形成的旅游经济发展基础，为旅游经济再次腾飞创造了条件。而要实现旅游经济的超常规发展，加强旅游与金融的良性协调互动，加大金融对旅游经济的支持力度已成为必然选择。

　　焦作市因工业而立，因工业而兴。同时，我们也应看到，近几年焦作市旅游业的快速发展，有力地促进了城市的转型。而目前焦作市旅游业呈现出的“走马观花游”的现状，也严重制约了旅游产业的进一步发展。全面提升旅游经济，实现“观光游”向“休闲度假游”的转变已迫在眉睫。丰富的旅游资源和深厚的文化沉淀，为焦作市打造“休闲之都”提供了支撑。针对焦作市的市情和发展环境，建议以拓宽领域、扩大规模、提升档次为重点，全面加快旅游业的发展。要以发展旅游业为契机，大力发展文化产业、现代物流业、现代商业等现代服务业，以此来推动整个国民经济的全面协调发展。

　　2.加快旅游产业结构调整步伐，着力培育旅游经济新的增长点，提高旅游业对信贷的吸纳力。一是围绕打造“旅游休闲之都”总目标，进一步充实完善第三产业总体发展规划，在焦作市的旅游产业综合布局上，树立 “一盘棋”的观念，深度开发旅游资源，提升旅游产业层次；二是集中资金重点扶持和开发2－3个重点景区，与云台山景区形成相互衬托、相互支撑的旅游景区群，发挥规模效应；三是要通过资源整合、线路安排、完善服务设施、丰富服务内容等多种途径，让游客留下来，消费起来，延伸和拉长旅游经济链条；四是要继续加大对外宣传力度，不断拓展客源市场；五是充分发挥旅游经济的知名度经济、注意力经济的特点，积极推动旅游业市场运作步伐和产业化进程；六是建立多元化的投资和经营机制，吸引多种资金参与旅游业的开发建设，为旅游业发展注入新的活力，推动旅游业向产业化方向发展。积极支持和鼓励有条件的旅游企业进入资本市场，通过发行上市、债券或可转换债券等形式进行融资。

　　3.增强金融资源对旅游经济的服务功能，助推焦作旅游经济实现跨越式发展。继续深化政银企合作，精心打造有效对接的“金融平台”，促进金融资源与旅游资源的深度融合。有序引导金融机构加大对旅游及相关企业的信贷支持力度，突出信贷重点，强化金融服务，提高对旅游资源的配置效率。一是要改革和完善现行的信贷管理体制，适当增加国有银行基层行的贷款权限，建立合理的营销激励机制，进一步调动信贷营销人员挖掘和培育优质客户的能动性；二是加大对重点旅游企业和旅游项目的贷款投放，通过信贷资金投入引导和促进旅游资源的开发和整合，支持骨干旅游企业做大做强；三是加强金融创新，消除信贷抑制。要针对旅游企业实际，开发以门票收入、经营权为抵押的信贷新品种。尝试推行银团贷款的模式，更好地解决旅游相关中小企业的有效抵押不足和大规模旅游信贷风险问题；四是要利用先进的电子网络优势，积极推行网上银行和信用卡业务，为游客提供优质便利的特色金融服务。

　　4.加强信用环境建设，营造良好的投融资环境。金融机构应积极寻求政府支持，建立由政府牵头，司法主导、金融配合的金融联合执法机制，加大打击逃废金融债务力度，加大金融案件结案、执行力度，提高诉讼效率和金融债权的执行回收率，有效维护金融债权。金融机构要不断完善信贷管理制度，简化贷款决策程序，完善服务功能，提高服务水平，切实加大对地方经济的有效支持。

　　旅游业是最具发展潜力的新兴行业，当前已成为浙江经济的重要支柱产业之一。今年以来，富阳市旅业以新一轮解放思想大行动为指导，以旅游服务质量提升年为契机，积极打响“富春山水、运动休闲”品牌，不断加强“新富春山居游”的宣传力度，取得一定成效。但是，旅游业对富阳gdp的贡献率并不高。因此，探讨金融如何支持旅游业可持续发展，对于进一步促进富阳旅游业乃至整个经济的快速发展具有十分重要的意义。

　　富阳地处“西湖—富春江—千岛湖—黄山”部级黄金旅游线的前站，既赋山城之美，又具江城之秀，是典型的江南山水城市。一川如画的富春江横贯境内；有华东地区最大的野生动物世界（国家aaaa级景区），保留明清建筑特色的孙权后裔聚居地龙门古镇（国家aaaa级景区），再现造纸印刷两大发明的中国古代造纸印刷文化村，亚太地区第一洞厅的碧云洞（所在富春桃源景区为国家aaaa级景区），以及富春山居国际高尔夫球场、度假胜地富春桃源、钟灵毓秀的鹳山、天钟山等。

　　1—9月，全市接待国内外游客418.11万人次，比去年同期407.19万人次，增长2.68%。其中，国内游客414.78万人次，比去年同期403.60万人次，增长2.77%；入境旅游者33332人次，比去年同期35923人次，减少7.21%。实现旅游总收入28.08亿元，比去年同期25.85亿元，增长8.63%。其中，国内旅游收入27.45亿元，比去年同期25.16亿元，增长9.12%；外汇收入901.65万美元，比去年同期968.47万美元，减少6.90%。

　　全市共有收费旅游景区8家。其中，国家aaaa级旅游景区3家，国家aaa级旅游景区1家，其他景区4家。1—9月收费景区接待一日游游客148.76万人次，比去年同期161.59万人次，减少7.94%。实现门票收入7127.83万元，比去年同期7261.72万元，减少1.84%。

　　随着富阳市旅游业的迅速崛起，各金融机构切实更新经营理念，积极拓展信贷业务，不断改进金融服务，金融业逐步介入旅业。截至2010年10月末全市银行类金融机构中，目前有8家向旅游企业及相关产业发放贷款，大部分贷款是用于宾馆、酒店、饭店等企业升级改造和支持景区建设。其中，住宿及餐饮业贷款10525万元，占36.93%。旅游景区贷款15400万元，占54.03%，如永安山庄从杭州银行、民泰银行、农村合作银行等共获得900万元贷款；富春山居国际高尔夫球场从工商银行、农业银行等共获得12000万元贷款；野生动物世界从中信银行获得1500万元贷款；新沙温泉度假村从杭州银行获得1000万元贷款，用于前期景区建设。其他旅行社及相关企业贷款2578万元，占9.04%，

　　截至2010年10月末，富阳市各商业银行贷款余额为478.17亿元，与旅游业相关的贷款余额为2.85亿元，只占商业银行总贷款余额的0.6％，相对旅游业占gdp的8％～10％的产值份额而言，与旅游相关的信贷投入所占的比例明显偏低。

　　1.品牌效应不明显。富阳市虽拥有国家aaaa级旅游景区3家，国家aaa级旅游景区1家，但其知名度还主要局限在浙江省内，品牌效应远未得到充分发挥。

　　2.旅游业对gdp的贡献率偏低。近年来，富阳市旅游产业链尚未充分延伸，旅游业收入主要靠“游”这个环节产出，收入总体偏低。据资料显示，2007—2009年富阳市旅游业收入分别为25.1亿元、31.3亿元、34.68亿元，旅游业对gdp的贡献率分别为8.70%、9.13%、9.84%，相对其他主要产业而言，旅游业对gdp的贡献率偏低。

　　3.金融机构支持不足，产业发展缓慢。一是金融支持旅游业发展能动性不强。金融与旅游产业发展未能有效对接，信息沟通交流不够，支持旅游发展的相关优惠政策也不完善。二是金融资金对旅游业的投入不足。2006年、2007年、2008年、2009年、2010年10月底全市各金融机构共发放旅游及相关服务产业贷款分别为7646万元、22308万元、20677万元、26515万元、28503万元，分别占全部贷款总额的0.41％、0.98％、0.75％、0.67%、0.6%。从金融机构贷款的数据来看，旅游贷款占全部贷款余额的比例远远小于旅游收入占gdp的比例（见下图），并且2007年后旅游收入占比逐年增加，而旅游贷款占比逐年下降。由此可以看出，金融机构对旅游业及相关产业的资金支持还远远不足。

　　1.旅游企业的先天性缺陷削弱了金融机构的支持力度。一是多数旅游企业规模小，抗风险能力较弱，客观上限制了银行信贷资金的投放。二是商业银行与旅游企业的融资信息不对称。金融机构对旅游管理、发展规划、项目开发、融资需求不甚了解，对项目前景、预期收益、风险程度等难以作出准确的判断，致使银行信贷投放难以适应旅游业快速发展的需要。

　　2.旅游企业缺乏有效担保抵押物，影响信贷资金的投入。目前我市旅游企业、旅行社、景点的基础设施建设信贷资金需求量很大，项目建设时间长，经济效益产生慢，创收能力弱。大多数旅游企业只有景区承包经营权，没有取得土地使用证，导致在申请贷款时难以提供足值有效的抵押担保物，制约着银行对其发放贷款。

　　3.缺乏金融支持旅游业发展的整体规划。由于旅游业贯穿着“吃、穿、用、住、行、游”等多个开发建设和消费领域，产业链条长，覆盖范围广，各金融机构的金融支持事实上面临着全新的挑战和考验。加之深入调研少，缺乏各方沟通和协作，导致金融支持旅游业发展的整体规划性较差。

　　一是搭建银企沟通、合作平台。通过政府牵头，定期召开银企洽谈会、推介会等，增进政、银、企之间的关系，让银行和企业了解政府部门支持旅游产业的优惠政策；让企业充分展示其良好的发展前景；让银行对其最新信贷投向、金融产品及贷款发放的必要程序进行说明，达到相互了解和信任的目的，促进相互合作与发展；二是积极落实担保优惠扶持政策。对有市场、有效益的重点旅游项目（如新沙岛、农家乐等），实行积极的财政税收政策，对其贷款实行贴息扶持，适当降低银行贷款风险。针对融资困难的旅游企业，建议政府开辟绿色通道，适当减免旅游企业的房产、土地证等费用；三是积极做好旅游市场营销。以依山傍水的生态环境为依托，紧紧抓住“西湖—富春江—千岛湖—黄山”部级黄金旅游线前站的优势以及杭黄高铁即将建成的得天独厚的旅游资源做好旅游营销文章。通过网络、电视、报刊宣传相结合深入宣传富阳旅游，推出富阳运动休闲之城形象宣传专题页面，打响“富春山水、运动休闲”品牌，不断提高城市旅游知名度。

　　一是优化信贷结构，扩大基层行信贷审批权限，逐步把一部分资金投向旅游扩建改造及旅游基础设施建设上。金融机构要及时了解旅游业发展的重点投资领域，积极参与旅游项目的调查研究，形成旅游信贷支持与金融风险控制的长效机制；二是开发新的贷款品种，尝试推出门票收益权质押、景区设施抵押等担保贷款产品。同时结合新农村建设，对开发前景广阔的特色旅游产品生产给予优惠的信贷扶持，对农民群众兴办的“农家乐”给予农业贷款扶持，对有创新性和带动性的旅游项目安排一定的政策性贷款，逐步形成全方位的金融支持体系；三是提升金融服务水平，不断完善金融配套服务工作。拓展金融服务领域，调整和优化网点布局，在主要景点设立自动存取款机，安装刷卡终端，提供外币兑换等金融服务。通过多种金融服务方式，创造一个良好的旅游金融服务环境。

　　一是充分发挥牵线搭桥的纽带作用，帮助金融机构找到金融与旅游产业供需的结合点，将有限的金融资源投放到有市场前景的旅游产业中。同时协同其他相关部门，结合市政府对旅游业的规划做好金融支持旅游业发展的整体规划；二是加强调查研究和征信建设工作，充分利用信贷征信系统提供的相关信息，引导商业银行将资质好、信誉高的旅游企业作为优先放贷对象；三是加强软环境建设。协调配合做好银行卡联网测试工作，不定期对pos、atm标准化改造，帮助金融机构解决游客在本地旅游刷卡消费时出现的各种问题，为游客提供良好的金融服务环境；四是加强宣传与协调。做好富阳旅游发展的正面宣传，积极鼓励金融机构向各自的总行、分行反馈当地旅游业发展现状和发展前景，激发金融机构支持旅游产业发展的内在动力，争取更多的金融支持和政策倾斜。

　　[1]人民银行丽江市中心支行课题组.金融支持丽江文化产业的现状、问题与建议[j].西南金融，2005，(12).

　　旅游业是最具发展潜力的新兴行业，当前已成为浙江经济的重要支柱产业之一。今年以来，富阳市旅业以新一轮解放思想大行动为指导，以旅游服务质量提升年为契机，积极打响“富春山水、运动休闲”品牌，不断加强“新富春山居游”的宣传力度，取得一定成效。但是，旅游业对富阳GDP的贡献率并不高。因此，探讨金融如何支持旅游业可持续发展，对于进一步促进富阳旅游业乃至整个经济的快速发展具有十分重要的意义。

　　富阳地处“西湖—富春江—千岛湖—黄山”部级黄金旅游线的前站，既赋山城之美，又具江城之秀，是典型的江南山水城市。一川如画的富春江横贯境内；有华东地区最大的野生动物世界（国家AAAA级景区），保留明清建筑特色的孙权后裔聚居地龙门古镇（国家AAAA级景区），再现造纸印刷两大发明的中国古代造纸印刷文化村，亚太地区第一洞厅的碧云洞（所在富春桃源景区为国家AAAA级景区），以及富春山居国际高尔夫球场、度假胜地富春桃源、钟灵毓秀的鹳山、天钟山等。

　　1—9月，全市接待国内外游客418.11万人次，比去年同期407.19万人次，增长2.68%。其中，国内游客414.78万人次，比去年同期403.60万人次，增长2.77%；入境旅游者33332人次，比去年同期35923人次，减少7.21%。实现旅游总收入28.08亿元，比去年同期25.85亿元，增长8.63%。其中，国内旅游收入27.45亿元，比去年同期25.16亿元，增长9.12%；外汇收入901.65万美元，比去年同期968.47万美元，减少6.90%。

　　全市共有收费旅游景区8家。其中，国家AAAA级旅游景区3家，国家AAA级旅游景区1家，其他景区4家。1—9月收费景区接待一日游游客148.76万人次，比去年同期161.59万人次，减少7.94%。实现门票收入7 127.83万元，比去年同期7 261.72万元，减少1.84%。

　　随着富阳市旅游业的迅速崛起，各金融机构切实更新经营理念，积极拓展信贷业务，不断改进金融服务，金融业逐步介入旅业。截至2010年10月末全市银行类金融机构中，目前有8家向旅游企业及相关产业发放贷款，大部分贷款是用于宾馆、酒店、饭店等企业升级改造和支持景区建设。其中，住宿及餐饮业贷款10 525万元，占36.93%。旅游景区贷款15 400万元，占54.03%，如永安山庄从杭州银行、民泰银行、农村合作银行等共获得900万元贷款；富春山居国际高尔夫球场从工商银行、农业银行等共获得12 000万元贷款；野生动物世界从中信银行获得1 500万元贷款；新沙温泉度假村从杭州银行获得1 000万元贷款，用于前期景区建设。其他旅行社及相关企业贷款2 578万元，占9.04%，

　　截至2010年10月末，富阳市各商业银行贷款余额为478.17亿元，与旅游业相关的贷款余额为2.85亿元，只占商业银行总贷款余额的0.6％，相对旅游业占GDP的8％～10％的产值份额而言，与旅游相关的信贷投入所占的比例明显偏低。

　　1.品牌效应不明显。富阳市虽拥有国家AAAA级旅游景区3家，国家AAA级旅游景区1家，但其知名度还主要局限在浙江省内，品牌效应远未得到充分发挥。

　　2.旅游业对GDP 的贡献率偏低。近年来，富阳市旅游产业链尚未充分延伸，旅游业收入主要靠“ 游” 这个环节产出，收入总体偏低。据资料显示，2007—2009年富阳市旅游业收入分别为25.1亿元、31.3亿元、34.68亿元，旅游业对 GDP 的贡献率分别为8.70%、9.13%、9.84%，相对其他主要产业而言，旅游业对GDP 的贡献率偏低。

　　3.金融机构支持不足，产业发展缓慢。一是金融支持旅游业发展能动性不强。金融与旅游产业发展未能有效对接，信息沟通交流不够，支持旅游发展的相关优惠政策也不完善。二是金融资金对旅游业的投入不足。2006年、2007年、2008年、2009年、2010年10月底全市各金融机构共发放旅游及相关服务产业贷款分别为7 646万元、22 308万元、20 677万元、26 515万元、28 503万元，分别占全部贷款总额的 0.41％、0.98％、0.75％、0.67%、0.6%。从金融机构贷款的数据来看，旅游贷款占全部贷款余额的比例远远小于旅游收入占GDP的比例（见下图），并且2007年后旅游收入占比逐年增加，而旅游贷款占比逐年下降。由此可以看出，金融机构对旅游业及相关产业的资金支持还远远不足。

　　1.旅游企业的先天性缺陷削弱了金融机构的支持力度。一是多数旅游企业规模小，抗风险能力较弱，客观上限制了银行信贷资金的投放。二是商业银行与旅游企业的融资信息不对称。金融机构对旅游管理、发展规划、项目开发、融资需求不甚了解，对项目前景、预期收益、风险程度等难以作出准确的判断，致使银行信贷投放难以适应旅游业快速发展的需要。

　　2.旅游企业缺乏有效担保抵押物，影响信贷资金的投入。目前我市旅游企业、旅行社、景点的基础设施建设信贷资金需求量很大，项目建设时间长，经济效益产生慢，创收能力弱。大多数旅游企业只有景区承包经营权，没有取得土地使用证，导致在申请贷款时难以提供足值有效的抵押担保物，制约着银行对其发放贷款。

　　3.缺乏金融支持旅游业发展的整体规划。由于旅游业贯穿着“吃、穿、用、住、行、游”等多个开发建设和消费领域，产业链条长，覆盖范围广，各金融机构的金融支持事实上面临着全新的挑战和考验。加之深入调研少，缺乏各方沟通和协作，导致金融支持旅游业发展的整体规划性较差。

　　一是搭建银企沟通、合作平台。通过政府牵头，定期召开银企洽谈会、推介会等，增进政、银、企之间的关系，让银行和企业了解政府部门支持旅游产业的优惠政策；让企业充分展示其良好的发展前景；让银行对其最新信贷投向、金融产品及贷款发放的必要程序进行说明，达到相互了解和信任的目的，促进相互合作与发展；二是积极落实担保优惠扶持政策。对有市场、有效益的重点旅游项目（如新沙岛、农家乐等），实行积极的财政税收政策，对其贷款实行贴息扶持，适当降低银行贷款风险。针对融资困难的旅游企业，建议政府开辟绿色通道，适当减免旅游企业的房产、土地证等费用；三是积极做好旅游市场营销。以依山傍水的生态环境为依托，紧紧抓住“西湖—富春江—千岛湖—黄山”部级黄金旅游线前站的优势以及杭黄高铁即将建成的得天独厚的旅游资源做好旅游营销文章。通过网络、电视、报刊宣传相结合深入宣传富阳旅游，推出富阳运动休闲之城形象宣传专题页面，打响“富春山水、运动休闲”品牌，不断提高城市旅游知名度。

　　一是优化信贷结构，扩大基层行信贷审批权限，逐步把一部分资金投向旅游扩建改造及旅游基础设施建设上。金融机构要及时了解旅游业发展的重点投资领域，积极参与旅游项目的调查研究，形成旅游信贷支持与金融风险控制的长效机制；二是开发新的贷款品种，尝试推出门票收益权质押、景区设施抵押等担保贷款产品。同时结合新农村建设，对开发前景广阔的特色旅游产品生产给予优惠的信贷扶持，对农民群众兴办的“农家乐”给予农业贷款扶持，对有创新性和带动性的旅游项目安排一定的政策性贷款，逐步形成全方位的金融支持体系；三是提升金融服务水平，不断完善金融配套服务工作。拓展金融服务领域，调整和优化网点布局，在主要景点设立自动存取款机，安装刷卡终端，提供外币兑换等金融服务。通过多种金融服务方式，创造一个良好的旅游金融服务环境。

　　一是充分发挥牵线搭桥的纽带作用，帮助金融机构找到金融与旅游产业供需的结合点，将有限的金融资源投放到有市场前景的旅游产业中。同时协同其他相关部门，结合市政府对旅游业的规划做好金融支持旅游业发展的整体规划；二是加强调查研究和征信建设工作，充分利用信贷征信系统提供的相关信息，引导商业银行将资质好、信誉高的旅游企业作为优先放贷对象；三是加强软环境建设。协调配合做好银行卡联网测试工作，不定期对POS、ATM标准化改造，帮助金融机构解决游客在本地旅游刷卡消费时出现的各种问题，为游客提供良好的金融服务环境；四是加强宣传与协调。做好富阳旅游发展的正面宣传，积极鼓励金融机构向各自的总行、分行反馈当地旅游业发展现状和发展前景，激发金融机构支持旅游产业发展的内在动力泛亚电竞官方，争取更多的金融支持和政策倾斜。

　　[1]人民银行丽江市中心支行课题组.金融支持丽江文化产业的现状、问题与建议[J].西南金融，2005，(12).

　　在传统信贷增速放缓背景下，银行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的优势介入消费金融领域，消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进。但是相较后两者，银行距离市场远、重视晚、灵活度不足，如何披荆斩棘、破局成功，当下似乎仍没有特别完整可借鉴的模式。业务要做，但要怎么做？尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系和互金系的挑战，银行系消费金融该怎么破局？

　　好在日渐清晰的政策在释放积极的信号，从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理，银行的主动作为意识在被市场和监管放大。而经历三年多的野蛮生长，有观点认为，当下的消费金融正如前几年爆发的P2P迎来了发展窗口期，只是产品同质化、市场竞争日趋白热化，如何在发展业务的同时权衡好内外部关系，成为银行系破局的关键。

　　值得注意的是，即便是银行业内的消费数据近两年也在发生剧烈变化。2016年末，我国银行业消费金融规模为5.92万亿元，同比增速23.8%，最近四年的年复合增长率为26.7%。不过，与发达国家相比，目前我国消费金融市场仍处于初级阶段，2016年末人均余额仅为美国的5%，不到日本的三分之一。

　　而不论是向内“活客”，还是向外“获客”，银行业已在纷纷“抢滩”消费金融。采访中，交通银行保守预计5年内，银行业消费金融余额将接近20万亿元。而杭州银行预计中国消费信贷规模2019年将达到41.1万亿，是2010年的5倍以上。尽管测算角度和结果不同，但多家受访银行均向《投资者报》记者表示，随着消费金融政策红利的不断释放，决策层信心坚定，消费杠杆处于相对低位，中国消费金融市场都将是一个增量市场，而目前市场远远没有饱和，仍存在大量的发展空间。

　　根据2016年年底的“中国消费金融口碑指数”显示，银行系消费金融品牌普遍持牌，但消费者对银行系的认知度和服务满意度目前比较有限，南京银行参股但以产业资本主导的苏宁消费金融排名第二，而较纯正银行系中，兴业、中银和招联三家做得相对较好。但是由于整体数据不全，多数银行系消费金融公司成立时间并不长，发展不一，无法从财务或数据上进行全面纵向、横向的比较判断，仅能从股东结构、资源禀赋、产品特点来一探究竟。

　　从银监会官网看，截至2017年6月底，监管层共计发放消费金融牌照21块，其中18家为商业银行控股或参股，而除了苏宁消费金融和马上消费金融分别为本土的产业资本苏宁云商和重庆百货控股，南京银行和重庆银行仅以参股形式，其余均以银行控股为主。

　　与产业系寻求新业绩增长点，通过提供信贷刺激消费者的消费意愿，以降低本身及经销商的库存压力，并提升营业利润等意愿不同，业内认为，银行系涉足消费金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设，扩大市场份额。例如2016年小额信贷余额占全行贷款总额83%的哈尔滨银行也在消费金融领域进行了大胆的尝试和探索。

　　为什么单独成立消费金融公司？包银消费金融董事长刘鑫认为，虽然不同银行业务的侧重点不同，但估值差距不大，原因是不同特性的业务在一个大池子中没有体现出独立价值。而消费金融公司的成立有助于在银行把细分领域做细做优，并做大做强。

　　《投资者报》记者发现，已有持牌公司的控股银行里有着明显的分化：一类是全国性大银行，如中国银行、邮储银行、兴业银行，包括隐身在全资子公司永隆银行背后的招商银行；一类是地方性的中小银行，如张家口银行、长沙银行、中原银行、长安银行、晋商银行、包商银行、湖北银行、成都银行；还有一批先行上市的城商行，如北京银行、杭州银行、哈尔滨银行和盛京银行。

　　从开业速度来看，银行系持牌消费金融公司队伍增速近两年也在扩大，从2010年的3家，到2014年新增1家，2015年新增6家，2016年新增5家，再到今年上半年新增3家。据了解，一方面，江苏银行、华夏银行、光大银行、上海银行、江苏吴江农商行等传统银行的消费金融公司仍在积极筹备中；另一方面，除了华夏银行未公布其他股东，海澜之家、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售服务商也趁机参股进入消费金融行业。

　　“目前的情况是体量足够大的银行在积极尝试，急于占领市场，做市场的先行者，而互联网和电商企业拥有大量数据，也在往金融方向发展做渗透。此外，消费金融公司作为全国性的金融牌照，可以突破旧有银行发展的诸多限制，对区域性的银行具有一定吸引力，但步子迈得太大也有风险，且股东合作、业务模式尚无成熟验证，多数银行还在观望，大家也是边走边看。”某位资深银行人士对《投资者报》记者说。

　　不过，不管是黑猫白猫，抓住老鼠就是好猫。目前的商业银行“@客”与“活客”两手抓，不论是向内巩固加强原有的业务实力，还是向外延展寻求合作共赢，皆为消费金融而来。

　　可以看到，随着房贷政策收紧、资金价格上涨，曾依赖房贷的银行开始转向消费信贷领域，抢占零售业务的新市场。而不论有无成立持牌消费金融公司，今年以来，不少银行也在不断推出新产品或对原有的消费贷款产品升级，无抵押、无担保、极速放款成为标配，并积极培育新兴的信贷增长点。

　　在银监会联合教育部、人社部全面叫停未经银行业监管部门批准设立机构的“校园贷”服务后，中国银行、建设银行、工商银行等相继推出“校园贷”产品，与此同时，兴业银行针对零售客户推出全流程线上自助信用消费贷“兴闪贷”；浦发银行、招商银行等也相继做好了“信用卡”重返校园的准备。

　　与现有互联网校园贷相比，建设银行人士向记者表示，广东省分行“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其区别开，主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按天计息，还将依托“金蜜蜂”校园金融服务平台打造校园e银行，充分发挥校园e银行行长团队作用，培养校内金融专家，带动年轻客户在金融安全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商。

　　而尽管没有成立专门的消费金融公司，采访中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积极的准备。按照统一管理、各负其责的思路，工商银行向记者介绍，早在2015年6月，公司已在银行卡业务部挂牌成立行业内首家个人信用消费金融中心，而今年1月推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低，期限更长，PC、手机端操作方便而且还款灵活。而交通银行答复本报称，在加快消费信贷产品的创新，目前主要有专项分期好享贷、无抵押无担保的天使贷和小额现金分期的产品。

　　“消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充，目的是为了促进银行尚没有动力发展，因此进程缓慢的C端消费金融业务。这种业务按定义来说，就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽车、上限为20万元的贷款，同时，规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。某种程度上，二者也有错位竞争。”上述银行人士表示。

　　从业务模式看，消费金融公司提品和服务方式主要有两种：一是代付模式，即与商户开展合作，贷款资金直接支付给商家，消费者获得商品或服务，并分期付款；二是现金借贷业务，即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务，资金直接发放到消费者账户。

　　采访中，除招联金融明确为纯线上模式，多数银行系消费金融公司表示，在重点打造线上渠道的同时，仍采取O2O线上线下相结合的模式。“消费分期贷、综合消费贷以线下商业模式为主，线下引流、结合线上操作开展业务；数字微贷以线上商业模式为主，线上引流、结合系统自动化审批开展业务。”杭银消费金融方面表示。

　　摸索之路充满艰辛。2016年苏宁消费金融由于发展客户、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净亏损1.89亿元，亏损额同比增长207%。但付出总会有收获，据记者了解，随着用户黏性增加，使用场景丰富，大数据支撑营收有望在2017年形成初步反转。根据最新的半年报，今年上半年苏宁消费金融营业收入达1.02亿元，同比增长超136%；半年度利润总额4286.9万元，同比增长129.26%，拨备前利润同比增长超过3198%。

　　有人f：消费金融领域，场景为王。18家银行系消费金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东，如中银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百货和物美控股，苏宁消费金融中的苏宁云商，招联消费金融中的中国联通、兴业消费金融中的福建泉州市商业总公司，湖北消费金融中的TCL集团、武汉商联和鄂武商等。

　　但也有无绑定场景的公司，如包银消费金融，股东仅“三人成行”，分别是包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资发展（北京）有限公司，却无线上线下场景供应商。

　　不过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观，“天然没场景也是特点，适用各种场景也是需要核心构建的能力。”在刘鑫看来，近年来线上线下场景转换迅速，背靠巨型线上线下企业固然能够获得核心信贷资源，但也可能遭到其他同业企业的合作屏障，而金融作为独立的第三方，做好自己的事，不在场景里，也可能获得与更多场景的合作机会。“一个电商涉足金融业务，其他电商不会和你合作，因为是竞争关系；所以电商做消费金融可能被限于自己的客户。但我们是独立第三方，业务视角和输出能力，与合作方形成互补。”

　　随着互联网金融的发展，大量的消费行为都是通过网络进行，而未来的市场竞争将是一场基于场景的视觉竞争。而传统产品设计思路并不是以场景为出发点，在未来的场景化金融时代很可能会逐渐脱离市场。所以未来将越来越重视将产品设计与场景相结合，而掌握产品设计中如何挖掘设计新思路，如何将场景应用到产品设计中，又该基于哪些场景进行将是未来金融市场最为关注的问题。因此，在互联网时代，研究场景化金融具有重要的现实意义。

　　互联网发展使信息全球化造就了人们口中的“地球村”，而随着互联网+概念的提出和大数据时代的到来，更让各行各业与互联网密不可分，现如今各行各业都在向金融化发展，于是我们迎来了互联网金融时代。与传统金融概念不同的是：互联网金融是以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴的创新型金融，而将这种创新型金融下产生的金融需求与各种场景相融合，让金融需求变得更加自然，风险定价更加准确，使现金流处于可视或可控状态就是所谓的“场景化金融”。

　　近年来，在互联网推动金融发展的潮流下，互联网金融发展极为迅速，出现了第三方支付、大数据金融、P2P网贷、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大模式，在互联网金融的浪潮下，各平台间的发展日益同质化，如何有效的运用数据，及时的获取用户需求，扩大市场，寻找新的突破口成为了开发商最为关注的问题。而如今百度、阿里巴巴、腾讯的成功，从本质上来说，是人与信息的交互场景、人与商品之间的消费场景，人与人之间的交流沟通场景的成功，是场景引起了用户需求从而导致用户的相关行为。在本质诠释人与资金关系的金融行业，场景的应用已初出茅庐，电商巨头场景生态布局占有明显优势，在汽车行业竞争对手强大，在旅游业成为新的爆发点，在校园不断延伸与完善，在医疗方面普遍普及度较低，在房地产行业趋于白热化。就整体情况而言，金融行业都还是在传统的互联网金融向场景化过渡阶段，接下来就需要把这种过渡转接到场景化，融入日常生活中的各个行业，着力培养校园毕业后市场的场景入口，更深层次的了解用户需求，引导市场进行转变，让互联网金融行业向着垂直、细化领域发展，打造更有市场竞争力的创新理财平台和融资供应链。

　　1.支付宝简介。支付宝是国内领先的第三方支付平台，旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。其主要涉及网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，支付宝接入手机端口，开通支付宝手机支付功能，对客户私人电子商务交易进行支付，为百货零售业、电影业、连锁业和出租车行业提供服务，同时还推出了余额宝等理财产品，成为金融机构在电子支付领域最为普遍的合作伙伴。2015年7月支付宝9.0版本打造蚂蚁金服超级APP，让支付宝成为支付宝钱包、微信、和大众点评的结合体，其中场景拓展变得系统化、生态化和多元化。2016年5月，支付宝医保移动支付平台上线，结合群众医疗支付需求场景，开始在深圳6家医院落地试运行。11月1日支付宝为迎合市场需求，扩大市场份额，入住苹果AppStore，将自身便捷的优势和苹果的品牌效应相结合，成为目前全球最大的移动支付厂商。2.支付宝发展中场景的应用。第一，支付宝中的社交场景应用。支付宝是将社交场景融入到发展之中的典型例子，它将自身所开发的红包、转账等资金往来功能运用在微信、qq等多种社交应用软件上。在微信、qq等社交应用软件发展的浪潮下，支付宝的应用更是得到进一步的普及。支付宝看到了社交场景与金融相结合所带来的优势，选择与当前最为方便、快捷、普遍的社交软件合作，亦是将社交场景与自身的金融服务相融合，进一步确保在场景化金融发展的潮流中不被淘汰。第二，支付宝中的旅游场景应用。人们在闲暇之余通常会选择外出旅游以缓解自己工作之中的压力，支付宝抓住了其中的商机，开发了周末游，用户通过支付宝APP点击周末游，会通过定位用户所在位置为用户提供相关旅游景点，从订票到返回服务一体化。在旅游过程中，支付宝似乎成了必不可少的支付工具，而将旅游场景运用到支付宝中亦是将金融与消费场景相结合。第三，支付宝中的网购场景应用。支付宝最初就是为购物平台淘宝网提供支付结算服务，所以将网购场景运用到其发展中乃情理之中。以蚂蚁花呗为例，它通过支付宝最初为消费者提供2000元的消费额度，在网购时提供贷款消费，以用户生活中的网购场景为基础，在无收入的校园市场极为受欢迎。它一方面与电子商务平台连接吸引消费者，一方面通过欠款额向消费者收取贷款利息，大大的吸引了无收入或低收入的客户群体，把网购场景同支付宝融合，扩大市场占有率。第四，支付宝中的娱乐场景应用。提供娱乐消遣活动是吸取资金的重要方式，支付宝中的淘票票和游戏中心就是致力于提供休闲娱乐场景选择的平台，通过支付宝订购自己喜欢的电影票和下载自己喜欢的游戏，一方面支付宝可从相应的战略合作伙伴收取相关服务费用，另一方面用户消耗使用的流量也会使得运营商获利，从而使得支付宝从娱乐场景消费中获取利益，扩大用户群体。泛亚电竞官方

　　支付宝作为颇具影响力的第三方支付平台，在成长发展的过程中其实一直没有脱离“场景”二字，而以前很少有专家学者将支付宝发展过程同场景金融结合分析，并不是支付宝的发展过程中没有利用场景，而是那时场景化金融这个概念还没有诞生。在我看来，支付宝未来的道路必然与场景化不可分割，因此为促进支付宝场景化金融的发展，笔者提出以下建议：1.高效获取场景。随着大数据时代的到来，谁能率先取得数据和懂得分析数据，谁就掌握了客户群体的消费习惯，也就掌握了未来拓宽领域的风向标。因此，支付宝须利用大数据拓展产品所涉及的广度和深度，不断开发客户群体中的新场景。2.实行社群分区服务。支付宝应基于场景将具有相同特征和需求的用户聚集在一起，对他们提供同一场景下的同一类服务，而对于相同场景下不同特征和不同需求的消费者提供适合的、最佳的服务。支付宝可以在相同的消费场景下用不同的消费逻辑设计产品，使得产品服务与消费者更加匹配，增强客户粘性。3.创新支付方式。如今大多数第三方支付都是通过账号密码进行操作，其实很多情况下存在风险问题。不妨大胆设想一下，如果我们可以通过扫描二维码进行识别支付，是否也可以通过扫描其它东西进行支付操作呢。例如在支付时需要识别用户的一些特征：眼睛，指纹，甚至是五官各个部位。相信在这样的创新支付下，支付宝会在激烈的竞争中拔得头筹。4.实行多方跨领域合作。在互联网金融时代下，场景化金融具有“跨界即连接”的特征。当支付宝拥有大量的战略合作伙伴时，那么合作者所累积的客户资源就会成为支付宝的新客户群体。战略合作伙伴声誉越好，市场越广，越具有业界影响力，越有利于开发自己的新客户群体。最重要的是，通过实行多方跨领域合作实现了双方数据流的交换，为场景的开发提供了良好的成长环境。

　　场景化金融是未来互联网金融发展的必然趋势，传统的借贷支付方式已从单一平台逐渐向生活各个场景平台靠近，融资理财工具也出现大量新型平台。从对支付宝场景化金融的运用可以看出，在互联网金融中融入场景，这极大的拓展了其发展空间，实现金融需求同场景相结合。场景化金融的发展之路已成我国互联网金融发展的必然趋势，但在其发展过程中依然存在一些问题，具体如下：

　　就目前金融市场发展情况来看，许多金融产品在设计中为迎合市场，效仿市场受大众欢迎的产品，逐渐违背了产品设计之初的市场发展方向，为扩大市场占有率花费巨大成本买进技术，拓展产品应用面。但由于技术开发具有“”单方面产品核心技术”特点，使得引进技术与被效仿的技术存在质的差异，从而开发的产品出现“杂而不精，广而不深”的现象。

　　现行金融市场处在互联网金融市场向场景化金融市场的过渡阶段，场景的挖掘和应用在增加产品功能的同时也带来了不少的风险。据数据显示，仅在2016年上半年通过网络购物被骗案例达五百多万起，总额近十二亿。在这庞大的数据背后，都是现行金融行业风控能力不足的体现。

　　由于市场的激烈竞争，消费场景挖掘不足，使得市场的产品功能趋于同质化，这使得金融市场缺乏创新意识，若长此以往，一旦上市产品不受大众欢迎，将会使得整个金融行业出现萎靡，进而影响国家经济的发展。

　　随着场景化金融时代的到来，要求产品设计提供的金融服务要与场景相匹配，技术分析更为复杂，大量涌向市场的产品缺乏完善的信用体系，导致不法分子利用其中漏洞，致使消费者蒙受损失。消费者缺乏安全保障，就会大大减少产品使用率，使得开发成本提高，出现发展的“瓶颈”状况。

　　通过以上问题的分析可以看出，场景化金融发展之路并非一蹴而就，需要在不断的探索中寻找突破口，将场景和金融结合促进发展，这需要做到以下几点：

　　产品设计是一个较为程序化的、完整的生产过程，它不单是一个企业行为，亦不仅仅是使用生产技术及科学技术对用户的需求进行塑造，而是在对市场、消费者考察之后，从客户的生活场景中选取产品设计的出发原点，为设计师寻找产品设计新的突破口。同时，我们须认识到：客户并不是为了支付而消费，而是为了消费而支付，确切的说，是产品设计过程中的某一场景让消费者愿意发生支付行为。所以，产品设计首先要基于生活中某一消费场景，让客户基于场景而消费，而不单是实现某一功能或是谋取利益。

　　大数据是各个开发市场最为宝贵的资源，在产品设计之中，我们可以向阿里巴巴学习：利用整个大数据产业链，将数据库和产品分开管理，然后基于客户消费情况进行数据跟踪，主要利用数据进行可视化分析、预测性分析、数据挖掘算法等手段发掘场景，将广告优化、市场营销等同大数据结合为产品提供强有力的后备支持。除此之外，须建立完善的数据库管理系统，开发新场景给产品设计提供新思路，将产品设计中接入各种关系链所带来的场景，形成一条巨大的产业链。

　　金融市场的多层次结构影响效率提高，可将其界限划分更明确，简化层次之间交互的复杂性。促进产品开发商、银行、消费者的合作，使得开发商能够及时获得效益，降低外部交易成本。同时开发商需缩短渠道长度、减少渠道层级，使产品涉及渠道扁平化，在此基础上建立客户和开发商之间的信息交互渠道，使其可以更快、更准确、更全面地获取消费者的相关信息，加快对消费者的反应速度，减少对多级渠道收集信息功能的依靠，降低交易的时间成本。在金融市场内部需建立完善的奖惩机制，这会使得参与者自觉遵循市场规则，降低交易的内部管理成本和考核成本。

　　从国家角度来说，我国风险管理体系和信用体系的建立应在借鉴西方发达国家的基础上,考虑我国市场的状况，将政府与市场相结合，使得作降低风险，市场运作更加有效。同时，须组建全国统一的社会信用管理体系，充分发挥政府调动资源的能力,有效整合现有信用资源,充分发挥市场机制在构建社会信用服务体系中的作用,优胜劣汰,促进创新。以开发商的角度来说，由于场景的开发需要大量的获取客户信息，此过程中为保证相关信息不泄露，可引进技术防止外界因素对数据库的攻击，同时对技术人员进行定期培训，提升职业道德教育和技能。减少各个不同岗位人员的相互接触，避免内幕操作。开发商还可在筹集资金时接入银行端口，增加银行入口的打开频率，通过银行体系与国际金融市场接轨并再次建立客户档案，使得风险管理体系和信用体系得到双重保险，并依靠国际金融市场的相对稳定性降低外部风险。

　　[1]童芬芬.金融场景化将成未来支付趋势[J].中华工商时报，2015，（07）.

　　[2]杨旭,.基于场景化的流量经营研究[J].管理探索，2016，（06）.

　　目前，大学生就业模式已呈现了多元化发展趋势，而在新时期“互联网+”概念的提出与金融市场的转型发展的背景下，大学生创业迎来了新的发展机遇和挑战。基于此，本文对基于“互联网+金融”背景下高职学生创业初步（创业模型的选择），进行了研究。

　　在第十二届人大三次会议上《政府工作报告》中，明确提出了“互联网+”的概念，并制定了发展规划[1]。如今，“互联网+”成为社会发展的新形态，我国市场经济、金融企业逐渐趋向了“互联网+”转型与改革发展。随着我国高校毕业生的逐年增加，毕业生就业问题越发凸显，毕业生就业形势不容乐观。而大学生以及高职学生自主创业的发展，成为缓解就业形势的重要途径。毕业生创业也受到了政府的关注与政府政策与经济的大力支持，为毕业生创业提供了良好的发展环境。

　　“互联网+金融”背景下高职学生创业初步研究，是学生创业方向和制定发展目标的基础也是关键步骤。资料显示，在基于“互联网+金融”背景下高职学生创业模式的确立，是高职学生成功创业初步发展的必然选择，对高职学生的发展以及社会的现代化建设具有重要意义。首先，基于“互联网+金融”背景的高职学生创业模式的多元化发展，为高职院校学生提供了更多的创业选择，换言之，为学生就业提供了多样化的就业方向，它不仅符合高职院校学生职能性的教学目标，也有效缓解了我国就业形势[2]。其次，“互联网+金融”背景下，学生根据自身实际发展和个性特长、爱好选择创业项目，在一定程度上实现了人生价值的体现。与此同时，基于“互联网+金融”背景的高职学生创业，不仅提升了学生自身素养，也使学生在创业学习、交流、选择中培养了创新创业精神，对学生的成长具有重要意义。

　　“互联网+”是在基于多媒体技术与互联网技术普及应用的基础上得以提出的。“互联网+”的提出与发展，在一定程度上实现了我国各行业与互联网的有效结合，形成了市场经济发展的新形态。与此同时，“互联网+”改变了传统金融产I的发展模式，实现了企业与新型行业尤其是新媒体行业的叠加发展，为我国传统产业的创新发展提供了更广阔的建设前景。例如，我们所熟知的淘宝、微信、京东等。

　　由上述分析可知，“互联网+金融”背景下高职学生创业研究主要是对高职学生的创业模式的研究。由于“互联网+”是现今金融经济发展的全新形态代表，“互联网+金融”较传统的产业发展与革新具有较大的差异性，其发展空间以及发展前景的广度与深度宽且深，从而导致在基于“互联网+金融”背景下，高职学生创业模式呈现了多元化的发展，为学生创业初始所需的创业资金、创业平台、发展方向、人力资源提供了不同的发展要求。与此同时，高职院校职能性的教学特点，使高职院校的学生在“互联网+金融”背景下的创业发展更具有发展优势。主要原因在于，高职院校基于社会需求对人才专业技能和专业知识培养，使学生所掌握的技能可直接应用于社会建设中，便于学生创业资金的获取。但正是由于学生专业技能与专业知识掌握的不同，使得高职学生在创业初始所选择的创业模式不同，在一定程度上限制了创业发展平台的方向。因此，高职学生在创业初步应根据自身的实际发展以及专业知识、专业技能、经济实力、个好、综合能力，在“互联网+金融”背景下，选择符合自身发展的创业模式，从而为创业的成功打下基础。“互联网+金融”背景下高职学生创业模式具体如下：

　　首先，知识型创业：“互联网+金融”背景下的知识型创业是在互联网平台上，利用当今信息通讯技术将互联网与知识有效结合，从而形成的全新企业类型。该类型无需太多资金，但在知识水平与专业技能方面具有较高要求。

　　其次，经济型创业：“互联网+金融”背景下经济型创业是在基于“互联网+创业”体系下，在互联网上执行经营业务的模式。经济型创业适合具有一定资金支持且善于人际沟通、熟悉网上沟通流程的高职学生。例如，淘宝、微商等企业的兴起。

　　同时，服务型创业：“互联网+金融”背景下服务型创业，主要是指将互联网、信息技术与服务行业的有效结合，实现通过互联网提供服务的一种创业模式。基于“互联网+金融”背景下的服务类型创业模式，适用于在既定区域范围内工作的高职学生。例如，快递邮件的代取、搬家服务等。学生可根据自身所处位置，以及资金成本，通过市场分析，从而选择适合自身发展的服务类型，进而实现成功创业。

　　与此同时，技术型创业：“互联网+金融”背景下技术型创业，主要互联网发展，金融经济转型下以技术为基础实现收益的创业模式。技术型创业，顾名思义需要高职学生具有较强的技术技能，且该技术要能够与互联网或金融行业经济转型发展实现沟通与联系。例如，为其他行业与个人建设网站、网址等技术型企业，或是专职为企业提供远程技术服务等。

　　此外，“互联网+金融”背景的培训型创业，则是基于互联网建立的培训服务类型企业的创业模式。培训类型企业是近年来发展较为迅猛、项目类型广泛的行业之一，培训类型企业为人们尤其是青少年提供了丰富的培训条件和服务便利。因此，培训类型的创业模式需要高职学生具有较强的专业知识水平的专业技能，且善于与人沟通，具有一定的教育教学能力，如英语培训、计算机技术培训等教学能力。

　　与上述创业模式不同的还有“中间商创业模式”。该模式是在基于互联网技术上，为供应商与消费者进行服务并从中获取一定经济利益的创业模式，如房屋中介网、婚恋网等。该类型适用于人脉以及物质资源较强的人群进行创建与发展。

　　总而言之，“互联网+”概念的提出与发展对我国金融市场的转型产生了重要影响。在社会市场经济转型发展的大背景下，高职学生如何实现自主创业的初步成功，已成为高职学生以及相关人员思考的重点。而对新时期背景下创业模型的认知与了解，有利于高职学生创业初始的选择，为高职学生创业过程的成功发展提供经验借鉴。

　　旅游业是高投人、高产出、就业容量大，对区域经济拉动较大的产业。景点则是旅游系统中最重要的组成部分，是旅游产品的核心，同涉外饭店业、旅行社业共同构成旅游业的三大核心产业。

　　根据英斯基普分类方法，景点主要分为三大类，即以人类活动为基础的文化景点、人造的景点和以自然环境特色为基础的自然景点。景点建造和经营的代价十分昂贵，能否开发成功的关键是资金，从这个意义上来说，有效实施项目融资也便成为景点成功开发的先决条件。

　　所谓项目融资即“实施工程项目的企业（或称投资者）通过各种途径和相应的手段取得这些资金的过程”。市场经济条件下，旅游企业一般通过两种方式获取资金:内源融资和外源融资。内源融资是旅游企业不断将自己内部融通的资金转化为投资的过程。它对旅游企业的资本形成具有原始性、自主性、低成本性和抗风险性的特点，是旅游企业生存和发展不可或缺的重要组成部分。外源融资是旅游企业吸引其他经济主体的资金，使之转化为对企业的投资过程。它对旅游企业的资本形成具有高效性、灵活性、大量性和集中性的特点，因此也成为旅游企业获取资金的主要方式。

　　外源融资通常是通过金融媒介机制的作用实现的。旅游企业既可以在金融市场出售直接证券融资，也可以向金融中介机构出售直接证券融资，从而相应形成了旅游企业的两种基本融资方式：直接融资和间接融资。

　　“九五”时期以前，我国旅游业与资本市场的结合较为松散，国内筹资渠道主要集中在银行等资金渠道，即传统体制下单一的财政主导型融资和转轨体制下集中的银行主导型融资方式。20世纪90年代以后，旅游企业在利用资本市场进行直接融资方面，采取了多种形式，如股票上市、发行债券、进行项目融资等，即依靠资本市场的证券融资方式。

　　我国旅游业在不断拓宽融资渠道，不断完善融资体制的同时，依然存在以下问题：1.缺乏旅游专业融资机构；2.不能有效利用政府间和国际金融机构的资金、援助；3.未建立产业发展基金(产业投资基金)；4.促进投资的金融政策很少实施；5.地方政府为招商引资倚重优惠政策，忽略投资环境的综合改善；6.缺乏相应的法律法规保障；7.产权不清，管理混乱，不能有效调动各方的积极性；8.在融资渠道上倚重财政性资金和信贷资金市场，在资本市场直接融资渠道则不通畅。

　　因不同类型景点的经营目的不同，景点项目经营者应根据不同类型的景点,选择不同的融资方式与渠道，从而有效解决上述存在的问题。

　　以人类活动为基础的文化景点，如各种历史文物、古建筑等。这类景点大都为国家或政府所拥有，通常由国家发挥主导作用，较少利用私有资源。

　　1．依靠政府财力，直接投资于旅游开发。借鉴国外经验，不少国家的旅游基础设施、城市改造、景区开发等投资大、周期长、收益少的一些公共工程，其资金大多来源于政府或国际金融组织，目的在于为旅游产业的发展提供良好的基础条件。国家应在公路、铁路、民航等交通基础设施以及通信、能源、大景区建设和人文旅游资源的保护性开发筹集方面加大投资力度。

　　2．利用税收形式为旅游开发广辟资金来源。为了保证稳定的资金来源渠道，可争取开征旅游资源税或旅游税，这也是地方政府投资旅游业的一项资金来源。开征旅游税在国外早就有先例。如新加坡、泰国、菲律宾等国早已开征了旅游税，由旅游企业，主要是饭店和餐馆代向旅游消费者征收称之为“政府税”的旅游税，税率通常为营业收入额的10%。在美国洛杉矶，市政府规定游客住饭店需交房价的11%作为旅游税，这笔税收收入的91%上缴市财政，作为政府投资业的资金来源；9%返还旅游局，作为旅游局经费。而香港政府则征收房价的3%作为酒店税，主要用于旅游业的发展。靠专项税收来筹集旅游开发资金，可以说是许多国家政府筹集旅游开发的重要方式。当然对贫困地区的旅游企业可免征旅游资源税，或征收之后再按一定比例向企业退税。以旅游资源税而获得的政府收入可用于旅游开发和宣传促销，这样可为政府投资旅游业提供稳定的资金渠道。

　　3.通过地方政府的旅游管理部门掌握——部分旅游企业的股权（或所有权），以“旅游养旅游”，为旅游开发筹集资金。新加坡、泰国、菲律宾等目的旅游局都有一些拥有所有权的企业。如新加坡旅游局对圣淘沙岛拥有一定的股权，菲律赛旅游局有直属的马尼拉公园和高尔夫球场等，而泰国旅游局则管理着城市免税店。旅游管理部门从这些企业获得的收入全部用于旅游开发。我们可以借鉴新、泰、菲等国的经验，由各地方政府的旅游局投资创办了一部分旅游企业，或是掌握一些旅游企业的股份，通过这种方式把股权收入集中用于政府的旅游开发，做到用旅游养旅游。当然采取这种形式筹集开发资金一定要慎重，要充分利用我国目前国有企业股份制改造的有利时。