2008年一场震惊世界的金融风暴席卷而来,全球面临着自20世纪30年代“大萧条”以来最严重的金融危机。由于经济全球化的不断加深和全球金融体系的长期失衡,这场源自美国的金融风暴,波及范围之广、冲击力度之强、连锁效应之快都是前所未有的,它给世界各国经济发展和人民生活带来严重的影响,引起了世界各国政府和人民的广泛关注。

　　受金融海啸的冲击不少企业盈利水平大幅下滑,许多企业通过裁减职工以减少开支,企业景气指数不断下滑。从2009年下半年至今,我国为应对金融危机,采取了一系列措施,已基本形成比较完整的应对方案,包括大规模的政府投入和结构性的减税、大范围内产业调整和振兴规划、大力度的科技支撑、大幅度提高社会保障水平等四大方面的内容,使整个中国进入良性的金融恢复渠道。

　　企业景气调查是通过对企业家定期进行问卷调查,根据企业家对宏观经济状况的预期、对企业生产经营状况的判断来编制景气指数,预测经济发展的变动趋势。目前国际上有50多个国家开展此项调查;企业景气指数是用以反映企业的生产经营状况的,属于一种微观指数。企业家信心指数是用以反映企业家对宏观经济环境的感受与信心,属于一种宏观指数。景气指数介于0-200,如果计算出的景气指数在100为景气临界点,[120-110]为相对景气区间,[100-90]为微弱不景气区间。由于景气调查具有预警预测的作用,有人形象地把它喻为宏观经济运行的“温度计”。图1为2005年第一季度到2009年第一季度青岛市企业景气指数及企业家信心指数统计图:

　　由图1可以看出,2005年至2007年第三季度,青岛市企业景气指数及企业家信心指数平稳上升,经济发展水平不断提高,到2007年第四季度后,由于受到金融危机的影响,企业景气指数及企业家信心指数下滑,在此情况下,面对国际、国内经济环境发生的一系列重大变化,青岛市企业能够直面困难,积极应对挑战,化危为机,不断改善市场环境,增加企业发展活力,使企业家的信心得以逐步稳定、提振。

　　1、使用颈向基网对企业景气指数进行预测(使用归一化后的企业景气指数及企业家信心指数):

　　由运行结果可以看出,SPREAD取值不同对结果有一定影响。SPREAD为径向基函数的分布密谋,SPREAD越大,函数越平滑,但是逼近误差会比较大。在企业景气指数的分析中,可以看出在不同的SPREAD取值下,得到的预测结果也不同。但是可以发现,即使数字不同,但趋势是可以看出来的,企业景气指数会不断提高或保持不变,不会有降低的趋势。同时可以发现,径向基网对已知数据的仿真结果是十分精确的,在仿真过程中,前五项均是以输入变量为原型的,结果与实际值相同。

　　由运行结果可以看出,当隐层数为8时,误差最小。但同时与径向基网进行比较,可以发现径向基网络的预测效果更好一点。且具有更高的运算速度和外推能力。

　　从分析结果可以看出,无论SPREAD在这四组中取何值,企业家信心指数均有不同幅度的增长,预测到在下一个季度,青岛市经济发展将不断提高(见图2)。

　　通过神经网络进行预测分析得到的值是归一化后的值,由于只是要做趋势预测分析,不需要得出准确的值,如果研究需要得到准确预测值,可以通过反归一化得到。

　　企业景气指数是根据企业家对本企业综合生产经营状况的判断,是对企业生产经营状况的量化描述。从调查结果看,青岛市企业景气指数自金融危机始,不断下降。但随着青岛市企业直面困难,积极应对,化危机为机遇,不断完善市场环境,增加企业发展活力,使企业景气指数不断提升,同时使企业家的信心得以逐步稳定。两大监测指数双双回升,一改景气度从2007年第三季度以来逐季下滑的局面。

　　第一,本季度青岛市企业景气指数为149.16,较上季上升9.04点,表现出良好的发展态势,与本文预测结果一致。企业景气指数的好转源自企业综合生产经营状况的好转,本季青岛市行业企业景气指数均在景气区间运行。其中,工业、建筑业、批发和零售业、房地产业均比上期有不同程度的增长,其指数分别为154.08、184.90、152.34、151.27,增幅分别为13.09、55.65、4.66、13.16点。企业家信心指数增强,对未来经济回暖信心增强,2008年其经济运行已经达到最低值,企业景气指数止跌回升,经济下滑的趋势得到初步遏制。企业景气指数在经历四个季度的连续下跌后,开始回升。

　　第二,本季度青岛市企业家信心指数为128.11,环比上升2.64点,显示出企业家对经济运行发展持乐观的态度,青岛市企业家信心总体保持稳定向上的状态。行业的企业家信心指数均处于较景气区间运行。其中,工业、建筑业、交通运输业、批发零售业、房地产业较上季均有不同程度提高,指数分别为120.48、139.15、110.57、136.69、135.04,增幅分别为4.32、8.25、6.75、6.38、16.04点。

　　第三,同时通过对比不同行业、不同企业类型、不同企业规模的经济景气指数及企业家信心指数,发现还是存在一定差异。总体可以概括为建筑业、房地产业、国有企业、大型企业无论在企业景气指数还是企业家信心指数方面,都恢复比较快,增幅比较大,一方面显示出这些类型企业是青岛市经济发展的生力军和重要支柱,另一方面显示出这些类型企业在执行政府政策、支付能力等方面存在一定的优势,能够在政府投资力度加大和信贷规模增长等有利条件的引导下,坚定应对危机的信心,不断恢复发展。

　　目前,全市企业家信心指数、企业景气指数已进入相对稳定区间,并有回升趋势。从2010年一季度青岛市企业家信心指数、企业景气指数和反映其他指标的景气指数回暖的迹象,可以初步推断,国家所采取的强大一系列综合性措施的效果,已在某些领域、行业初见端倪,但我们决不能盲目乐观,目前的景气度与2009年同期相比还有较大的差距,要充分认识到这次危机影响的严重性、长期性、复杂性和艰巨性,形势的发展可能还有反复,要有足够的思想准备,顽强应对,尽快使经济不断更好更快的发展。

　　对于小微企业的概念，国内较早提出是在工业和信息化部等部委于2011年联合了《中小企业划型标准规定》中提出的，该规定认为小微企业作为小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，其内涵涵盖小型企业和微型企业。彭凯（2011）提出又一种小微企业的定义，即主张产权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、总体市场占有率低、局部小范围有一定占有比例、组织架构很小的企业组织才可以被认定为名副其实的小微企业。对于如何界定小微企业，不仅是关系到企业自身在金融市场上的定位和发展，更会影响到国家财政政策、货币政策倾斜度、执行效果和宏观经济整体运行的关键问题。

　　小微企业金融服务的定义可缘起于刘兴赛（2010）用具体化、精确化的数据提出小微企业金融服务是指一种有特定目标客户的贷款业务，这一概念的延伸发展可以说是与现阶段小微企业融资难和国内金融改革进入瓶颈期的现状同步的。目前，比较广泛的是小微金融服务不应仅涵盖贷款业务，同时也可以归纳为：面向小微企业的资金需求和发展需求的商业银行和其他金融机构开展的以盈利或非盈利为目标的业务总称。一方面，不仅仅是资金需求，巴曙松（2010）就提出小微金融的发展对于小微企业而言也是企业制度管理和组织创新的一种途径；另一方面，不一定都是以盈利为目的的，彭凯（2012）就在我国银行开展小微企业贷款的困难和对策的探究中提出建立专业性的政策性银行或金融机构来开展小微金融服务。

　　与小微企业自身早期涌现时的快速发展、国家扶持政策相继出台的情况截然不同，进入发展期的小微企业面临着巨大的资金供给缺口，融资难已经成为阻隔其进入更高发展水平阶段的障碍物。另一方面，从商业银行的角度看，逐渐紧缩的信贷政策和经济回落期的求稳心理使得大多数商业银行在发展小微金融业务的问题上十分谨慎。巴曙松（2012）提到中国的金融改革已经取得了长足的发展，集中表现在面向大型企业的金融服务有了明显改进。但是商业银行在经济增速和小微企业盈利双回落的背景下普遍对小微金融服务持谨慎的态度，对于相关金融部门的激励则没有明显的反映。

　　除了融资难外，小微金融服务面临的问题也可以从其他几个参与主体即商业银行和政府的角度来探究。一方面，从商业银行角度，小微金融业务创新受到多方面的约束（尹群，2011）。小微金融业务也是其业务扩展和创新的试点，成熟度欠缺、员工培训和效益评估都需要投入，而风险的不可预测性却是客观存在的（李文新，2012）。

　　导致小微金融发展进入瓶颈期的原因可以从信贷政策不足、金融体系发展不完善、宏观经济环境影响等角度阐述。就信贷政策而言，国家近几年逐渐紧缩的信贷政策使得执行政策的商业银行对开展小微金融业务的谨慎度不断上升（马乃云，2012）。从金融体系发展不完善的角度来看，一方面，我国民间资本发展受到限制、企业的间接融资渠道不够多样化，长期依赖传统银行借贷的融资方式则是小微企业融资的成本和风险的重要诱因。另一方面，面向小微企业融资、针对小微金融特点的金融业务和产品与小微企业的融资需求之间形成了巨大的反差（陈游，2010）。

　　小微金融发展遇冰的困境可以从企业自身经营管理、资信状况、融资理念等层面来剖析原因。众所周知，小微企业具有规模小、发展不稳定和议价能力弱等特点，这些无疑是生产经营的绊脚石，而经营管理水平的高低也是银行对企业信用评级的重要依据。同时，这些明显的弱势还使得小微企业的资金需求呈现“短而急”的特点，这与商业银行常规的贷款审批程序时滞形成一种矛盾，增加了融资的成本和风险（汪卫芳，2012）。巴曙松（2010）也在不断重申积极调整金融结构，培育多元化的融资渠道，促使不同的金融机构在小微金融服务中找到其定位，使金融体系状况与小微企业需求相吻合。

　　如果把融资难从根源上简化成一个资源配置失效的问题来看的话，那发挥政府在市场经济中的调控作用显得尤为必要。郑九歌（2012）在进行积极的信贷政策研究时曾经列出三大政府信贷政策对小微企业不利的因素，分别是存款准备金率政策对提供小微金融服务的小银行存在歧视、贷款指标分配以及贷款风险权重和资本占用系数的规定没有顾及小微企业的发展现状和需要。傅智能（2012）在进行湖北省小微企业金融现状的调查时明确指出政府通常关注大型企业的原因“一方面与国企‘政企不分家’的传统是分不开的，另一方面通过狠抓和支持少数大型企业来提高经济增速，也是不少官员改善政绩的选择”，而市场化也是提高效率的有力法宝。刘志锋和金铁鹰（2012）认为当前小微企业的融资市场是不完全竞争的，即存在着垄断的性质，是低效率的，张庆丰（2012）在小微企业融资内因分析和对策研究的论述中，就提到完善民间借贷司法体系，拓宽小微企业融资渠道对于为小微企业与融资平台之间构架一座桥梁是有着关键性的作用。

　　何虹（2012）认为开展小微金融业务既是商业银行履行社会责任的表现，也有益于优化结构和培养客户群。在面向小微企业提供金融服务时，进行清晰的市场调研、筛选客户对于为特殊小微企业量身订造的产品和服务设计是至关重要的，陈勇俊（2009）认为在大数定律为理论指导下的授信模式中，进行集群项目的批量式开发是探究新型授信模式的关键。除此之外，武汉大学银行管理研究所（2012）在调查报告中也明确指出国内明显有逐年缩小的趋势，而且对象也并不是小微企业。另一方面，我国现有金融体系下的银行大多仍恪守着传统的角色定位即吸纳存款、发放贷款、争取利润，而在现今国内民间资本发展出现萌芽、股票证券市场逐渐规范化的背景下，传统的定位只会限制商业银行在融资市场上作用的发挥和“企业-银行”双赢局面的难以形成。

　　在小微金融服务发展的过程中，企业自身改善有着至关重要的作用。小微企业在当前的宏观经济环境下根据自身发展的改进是更新融资观念、完善经营管理和集群发展前景下的互助合作创新这三个方面。小微企业自身可以根据运营过程中不同类型资金的轻重缓急的程度来设计不同的融资对象，有区分度地进行融资，既节省成本又有比较好的成效（梁卓，2008）。同时，我国民间资本发展也受到了政府一定程度的关注和扶持，股票证券市场也初具规模，企业完全可以优化融资结构，发展多元化的融资渠道以分散风险和降低成本。在以B2B网络融资模型的基础上创建的容纳民间借贷和第三方融资平台的P2B新型网络融资模式即从具体实践中验证了引入和构建多元化融资平台的可能性和合理性（孙明华，2012）。商业银行和其他金融机构将服务对象主要转向大中型企业除了宏观经济环境不容乐观之外，还有一大部分原因是处于小微企业经营管理不善、法人结构不明朗等情况导致的资信状况不佳（刘争艳，2012）。

　　在分析方法和理论支撑方面，国内学者在分析小微金融现状或进行其他定量分析时大多采用问卷分析、多元回归分析等常规数理统计方法，而忽略了深层次的数学差值法和差异分析法在分析主体稳定性方面的积极作用。同时在构建自己理论模型时，相应寻求的理论支撑大多集中在大数定律、行业供应链等于数学、金融紧密相关的理论，这也限制了研究小微金融服务的思路拓展。笔者认为经济学、管理学方面的知识如交易费用、契约人行为等理论都可以作为学者研究的出发点和理论支撑。

　　在研究主体方面，随着国内金融改革的深入发展，不少国有银行的市场化试水取得显著成效，城市商业银行也涌现出不少成功的案例，学者大多关注大中型商业银行以及城市商业银行的小微金融服务。加之，作为传统的农业大国的形象已经根深蒂固，虽然有少部分学者也逐渐将研究视角放置于农村金融的研究上，如佘传奇和张羽（2012）就从制度变迁带来的负面结果与企业快速发展的不均衡、现有农村金融体系导致农村资金供给与需求失衡和企业的缺陷抑制金融供给等角度来分析农村中小微企业地位与融资不平等。但是，学者很少关注农村小微企业的发展和融资问题。另一方面，不少学者如林毅夫（2011）仍持着大中型商业银行不可以发展小微金融和国内民间资本市场极度不完善的观点，这使得关于小微金融的研究一度陷入瓶颈。

　　1.继续关注城市商业银行在小微金融服务领域的进展的同时，村镇银行和专业化政策性银行关于小微金融服务的研究将会成为热点。不断发展的城镇化无疑会助推农村小微企业与经济的发展腾飞，而农民收入的提高、农村经济水平的提升也对金融服务提出了新的要求。如何发展村镇银行在农村小微企业金融服务方面的特色作用自然会成为理论和实证研究的热点。另一方面，在对国内目前商业银行发展小微金融服务的现状进行深入分析后，不难发现商业银行本质上仍属于“经济人”的范畴，经济利益仍是其追逐的主要方向，加上我国实行的是与时俱进的社会主义市场经济，建立专业化、面向小微企业的政策性银行的需求也摆在学者和决策者的面前。

　　展望我国金融业的发展，“九五”期间取得了一定成绩，金融业自身发展速度与开放程度上了一个新台阶，金融整治泛亚电竞、监管与改革也有重要显著发展。但不容忽视的是，“九五”期间国有银行不良资产比重继续呈现上升势头，银行经营效益大幅度下滑。这些问题的延续，一定程度上反映出我国国有银行体制的深层次弊端。“十五”期间金融发展着重市场化、开放化取向，以重建金融企业治理结构、切实提高竞争力为突破口。比如，把建立现代银行制度作为金融体制发展的中心环节，在加入WTO后的过渡期内完成对国有商业银行的体制改革。建立商业银行资本金的市场化补充机制，推动符合条件的商业银行上市。通过引入多元社会资本，把国有商业银行改造成为国有控股商业银行，继续保持国有资本在银行业的控制力和支配地位等等。

　　随着金融业的市场开放、管制解除和技术进步，经济全球化的发展，我国经济已呈现的全面开放的格局，使得我国置身于经济全球化发展的浪潮之中，要求必须以能够迎接开放式竞争挑战的战略，安排我国金融业的发展战略与改革取向。加上加入WTO已有4年时间，随着在华外资银行业务范围的扩大、经营性机构的扩张、服务对象的拓展，同时由于外资银行具备雄厚的资金实力、灵活的经营机制、先进的管理水平，势必对我国的银行业带来巨大冲击，加剧业务竞争、加大经营风险、强化优秀人才争夺、冲击现行管理制度等等。

　　长期以来，我国金融业由国有部门高度垄断，银行、证券和保险业等是我国开放程度较低的行业。银行不良资产比重过高，经营能力和管理水平较低，金融工具单一，服务意识和服务质量较差，可见，国家现有的金融体制已不能适应形势发展的需要，明显的是，新宪法对非公有制经济的定位，必将促进非公有制经济发展更上一个新台阶，“十五”是非国有经济成分进一步提升的时期，与此相适应，国有金融、股份制金融、合作金融及政策性金融配置格局需要作出调整。无论哪方面都迫切需要加快金融改革的步伐，迎接入世的挑战。逐渐体现国内金融业以市场为导向，以人为本，尊重人、关心人、理解人，大力培养具有强烈的创造意识、创造激情和创造能力的创新型金融人才等势在必行。

　　我们一般是从宏观上对金融业的发展情况进行研究，然而金融机构内部人员的工作现状及其能力等对金融业发展也不容忽视，更有待于待于剖析，这恰恰就是本文分析的重点。鉴于数据的可取性和本人对此问题认识有限，本文主要采用区域银行业竞争力调查问卷软性数据，针对金融机构调查情况进行多元统计方法——结构方程模型分析（观测单位285个、变量22个）。首先结合发展前景影响因素与实际调查问卷变量情况，根据对问题的认识、推测寻找因果关系，设立初始模型；再定义外生变量、内生变量和浅变量分类（如表1和表2）。

　　基于初步考虑模型结构关系，三个外生潜变量单位目前经营状况、对人才重视及与同行业竞争能力都可能对员工工作积极性和单位发展前景产生影响，而员工工作积极性对单位未来发展起着关键的作用。画出路径图（如图1），潜变量具体由哪些显变量体现参考表1和表2。

　　图中箭头的方向表示可能影响的方向，下面由路径图转为结构方程组由三个矩阵方程式代表，第一个是结构方程，后两者是度量方程。其中，x、y分别为观测到的外生显变量和内生显变量；分别为外生潜变量和内生潜变量；是对应的回归系数矩阵。

　　我们都知道模型的正确与否必须经过检验，也就是要构造统计量或指标来检验协方差阵的拟合程度，下面是所选取的主要指标来衡量模型的拟合好坏。

　　1.RMR表示残差均方根，残差是指样本导出的方差协方差矩阵与模型隐含的方差协方差矩阵中对应元素的差值，RMR的值越小，模型拟合越好。

　　3.ECVI度量由样本得到的拟合协方差矩阵和由其它具有相同样本数的样本得到的预期协方差矩阵之间的距离，ECVI值越小，模型拟合数据越好。

　　4.GFI、AGFI分别是拟合优度指标和校正拟合优度指标，GFI表示和无参数模型相比，该模型拟合的好坏。这两者值都介于0-1之间，越接近1，模型拟合程度越好。

　　由表3的5个修正模型拟合指标值可看出，模型1-5的AIC、ECVI值越来越小，NFI值越来越大；而模型4和模型5的RMR和GFI、AGFI相差无几，按照这个原则最终定模型5。

　　另外值得注意的是，Amos估计结果的回归权重及P值检验，及Variances估计值及P值检验都是要通过的，是判别变量显著与否的一般要求。如果不显著，需具体分析问卷调查变量及它们之间的关系。

　　经过调试检验得到最后结构方程模型有4个潜变量、17个显变量，用Amos模块得到估计系数和检验值（如表4）和最后结构方程模型路径图（图二）：

　　很明显变量都通过检验，计算标准回归系数有的超出了0.5，比如：领导对员工前途关心以及对员工的建议重视程度都很能体现单位对人才的培养；像员工聪明才智的发挥程度、单位福利待遇也较充分显示了员工工作积极性的信息等。

　　外生显变量通过外生潜变量对内生潜变量产生影响，潜变量之间的关系展现在路径图中（图2）。从中可以看出，竞争能力对单位发展前景影响不太明显，模型总体评价指标也没得到什么改善，这里用虚线来表示，图中这些影响系数都是标准直接影响系数。比如，领导对人才重视程度对员工工作积极性直接影响系数相当大，为0.936，这在经济市场化的今天在各行各业均有明显体现，当然金融业也不例外，逐渐在强化人才的观念，引进人才、培养人才，使员工潜力得到更充分发挥。而金融机构同行业竞争力产生相对较小的影响，但员工工作积极性对单位未来发展影响也是很显然的，起着决定性作用，单位命运与员工的命运是联系在一起的，泛亚电竞官方以员工为核心，以企业利润为导向，金融业要充分调动员工的工作积极性。同时在金融业受到外资银行的冲击，更要加快改革步伐，裁员引进高素质人才，更合理有效地利用人力资源显的非常必然。建立现代企业制度，管理透明化、体制完善化、技术先进化、服务一流化，这是金融业发展的方向，是适应经济市场化的合理化道路。

　　[2]何晓群，在多元统计分析课上的讲义，中国人民大学统计学院，2002.9

　　[3]张家放，主编《医用多元统计方法》，华中科技大学出版社，2002.4

　　[4]郭志刚，主编《社会统计分析方法――SPSS软件应用》，中国人民大学出版社，1999.12

　　2016年的互联网金融堪称“冰火两重天”。一方面，我国互联网金融的平台数量增长速度有所放缓，但数量上切是创了历史新高。根据《中国互联网金融行业分析与评估(2016～2017)》的数据显示截至2015年12月底，我国的网络借贷平台数据为3585家，然后统计显示，截至2016年11月网贷平台切多达达5879家。另一方面，监管方面，制度环境方面得到逐渐完善。10月起，国务院牵头“互联网金融专项整治工作”，出清高风险外溢性的企业，去年因配资问题的处罚决议得以落地。所以2016年又被认为是互联网金融的“合规”元年。根据《中国互联网金融行业分析与评估(2016～2017)》的数据显示截至2015年12月底，累计问题平台数量达1263家。截至2016年6月，累计问题平台达1778家，截至2016年11月累计问题平台2838家。我国互金行业负面消息是非不断，但是市场和行业发展仍然取得了可喜进步。所谓的互联网金融实际上是以互联网作为技术工具来开展资金融通、支付或者是与之相关的信息服务业务等的行为。广义上看来，互联网金融不仅包括了传统金融业务的网络化，还包括之后逐渐发展起来的第三方支付、大数据金融、众筹等模式，这些模式是随着我国现阶段互联网金融发展产生的模式，到了目前这个时期，我国的互联网金融的发展已经先后经历多个阶段。随着我国金融交易成本的降低，信息不对称问题的改善，以及金融交易效率的不断提高，人们对互联网技术在金融领域的渗透越发关注，对其认识也更加深入，加上我国互联网金融在其发展模式、内容等方面的创新和丰富，其发展的前景仍然很强劲，值得我们好好的研究探讨。

　　由于我国互联网金融是随着互联网技术的发展自发形成发展起来的，在管理方面存在欠缺。发展的几年来，互联网金融经历网上银行到P2P网络借贷、大数据金融等历程。在这个过程中暴露了严重的管理问题。第一，在电子商务发展背景下的大数据金融，最开始由电商平台与商业银行合作，后来分立演化出电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台两种形式。但是因为商业银行对电子商务平台的运作模式不熟悉，发展前景十分艰难。第二，这些年来，泛亚电竞官方我国的互联网理财如雨后春笋般的发展，对我国传统银行存款业务和理财产品造成了冲击，严重影响我国货币政策效果和金融体系稳定。第三，互联网上的P2P网络借贷发展门槛低，发展飞速，大量的倒闭现象影响着我国社会经济的发展。

　　互联网金融发展以计算机网络和互联网金融软系统为基础，并且结合了当前先进的互联网信息技术和逐步发展的社会信用体系建设。因此，我国互联网金融的发展离不开互联网信息技术和信用体系建设的完善，二者关系密切。但是，尽管这几年来我国的计算机网络发展迅速，取得硕果累累，依然存在诸如密钥管理和加密技术等发展不够完善，TCP/IP协议安全性有待提高等问题。另外，目前我国的网络通讯的开放性也使得其容易受到来自计算机病毒和电脑黑客的侵害。这一切都不得不承认，我国互联网金融的发展还存在着较大的技术风险。再加上我国的互联网金融软硬件大多来自国外，没有自主研发的，具有知识产权的相关系统，因而也就导致我国互联网金融的发展与客户终端软件难以获得较好的兼容性，并且在未来时间内容易被技术淘汰，威胁我国金融体系安全，也就是说，我国互联网金融不完善的信用体系建设，仍然有很高的信用风险。

　　我国互联网金融监管体系的不完备，导致了发展受到威胁。现阶段我国所采用的互联网金融监管体系大多数是在20世纪90年代中期，伴随互联网金融发展沿袭传统形成的。大部分的内容是继承沿袭了传统金融机构监管，由传统金融机构来监管，那些监管新兴互联网金融机构也是主要根据中国人民银行出台的具体管理办法或提示开展工作。不得不承认的是，在互联网金融发展初期，这一套体系基本上可以比较好的满足互联网金融发展需要。但随着这几年科技发展的速度不断增长，这一监管体系也逐渐暴露出了不少的缺席。比如说，现阶段我国对银行主导型的网络融资过多监管，但是却严重缺乏对非银行主导型的网络融资的监管，随之就产生了商业银行贷款创新不足，非银行网络融资风险大等问题。这些问题没有得到好的解决势必会影响到我国互联网金融的健康发展。

　　就像前面所描述的，我国现阶段的互联网金融是以互联网技术的发展和普及为基础“自发”形成的，因而导致对其的管理存在着诸多的不足和缺失，这一现状正是反映出了我国在现阶段的互联网金融管理的不规范不合理，难以适应当前互联网金融发展节奏。通过分析发现，互联网金融例如，第三方支付、大数据金融和P2P网络借贷等已经逐步建立起了比较新型的金融发展模式，对于原本传统金融网络化模式的管理难以适用。因此，应加强对互联网金融的管理，设立专门开展管理工作的相关机构，并且有针对性地制定出不同于传统的管理规则，至于对传统金融的管理，应该更加注重在如何在互联网的基础上提升优势，提高核心业务效率上。

　　要保证我国的互联网金融得以健康发展就务必把完善的互联网信息技术及信用体系作为是建设的基础。所以，完善互联网技术及信用体系，有利于在一定程度上降低互联网金融发展的风险。完善互联网信息技术：第一，制定出较为完备的互联网金融技术标准，并且这一标准的制定和实施要同国际计算机网络安全标准吻合，旨在提升我国互联网金融系统在全球范围的适应性和协调性。第二，整合当前资源，建立健全我国的互联网金融数据库。第三，大力开发具有自主知识产权的软硬件技术，从多方面来加强防火墙和数据加密等技术水平，切实地加强网络安全性。建设网络信用体系：首先，在互联网金融范围内普及网络身份认证和电子签名制度。其次，切实引入互联网金融机构市场准入的注册登记管理，并且保证落实到位。最后，要在整个互联网金融内制定出互联网金融信用评价标准，用来确保企业互联网贷款信用额度得到认证，使得整个互联网金融征信资源得到共享和统一。

　　第一，由于我国目前的互联网金融发展中存在大数据金融、P2P网络借贷等新型模式与传统网络化模式的矛盾问题，政府应该开展相关模式间的整合工作。例如，有针对性地开展第三方支付业务及互联网理财等与商业银行的银联业务冲突的解决方案，推行利率市场化体制改革，提高商业银行效率；由于商业银行不熟悉电子商务运作流程，具有较大风险，采取限制发展或加强电子商务企业重组等进行化解。第二，随着我国互联网金融模式的发展，应该重视对商业银行征信系统的建设和开发，切实促进我国互联网金融模式的发展创新。第三，由于目前我国的P2P网络借贷等互联网金融模式内容不够完善，必须尽快建立完善保险体系和信用体系的建设，以期能够有效推动互联网金融模式的完善和发展。

　　总之，要想推进我国互联网金融的健康稳定发展，离不开有效的监督和防范制度体系，以及多方的协作配合，共同努力。我国需要做的是认清我国互联网金融行业的界定，明确监督主体，消除隐患。规范互联网金融服务，构建安全防范制度体系。建立自律性行业协会，同时要兼顾尊重市场发展规律和行业创新，防范风险，做到“适度无漏洞”。最后，我们有理由相信，在政府、企业、社会等多方的协作监督下，我国的互联网金融业务必将在今后的日子里持续、稳定和健康的发展。

　　[3]卢孟秋,王歆.浅析互联网金融业的现状及发展趋势[J].商业故事,2015(30).

　　[4]王舜.浅析当前我国互联网金融发展现状及其对策[J].经营管理者,2016(3):262-263.

　　[5]蔡诗尧.浅析互联网金融对传统金融模式的影响及发展趋势[J].决策咨询,2016(2):12-14.

　　[6]张先成.浅谈互联网金融发展现状、趋势与展望[J].经营管理者,2014(26):17-18.

　　[7]陈颖.我国互联网金融发展现状、存在的问题及未来趋势[J].经济视角,2014(1):42-45.