消费金融占整体信贷的渗透率可以反应目前消费者对消费金融的需求情况。传统意义上认为，中国国内整体的信贷行为比较保守，所以中国金融行业尤其在个人信贷端始终存在不可逾越的发展瓶颈。但实际上，中国从 2014 年的 16.2% 增长到 2022 年的 43.2%，短短 7 年的时间增长了 27%。伴随着消费升级以及民间借贷的活跃性，消费信贷迎来黄金发展期，消费信贷反过来促进消费升级，形成正反馈循环，构建了消费信贷蓬勃发展的繁荣图景，大幅提振市场信心。

　　注：中国狭义消费信贷余额渗透率 = 中国消费信贷余额 / 中国社会消费品零售

　　互联网消费金融平台为中国消费金融业务成熟度和线上化进程所作出的贡献毋庸置疑，在政策的引导下，对中国金融行业整体产生了重要且积极的作用，最主要体现在传统金融机构的电子化程度和对外的开放性层面。

　　另一方面，互联网消费金融改变并提升了中国居民用户对借贷行为的认知与接受度，极大程度上加快了中国消费金融的发展进程、提升了中国消费金融的线上化渗透率，也为银行等传统金融机构的业务线上化进程提供了参考依据。

　　根据中国人民银行数据测算，中国狭义消费信贷线%，可以说，中国互联网消费金融已经完成了其从以互联网公司创办的互联网金融平台为代表的狭义互联网消费金融向以传统消费金融的互联网化为界定的广义互联网消费金融的转型。

　　注：1 ) 消费信贷线上化渗透率 = 中国互联网消费金融余额规模 / ( 中国狭义消费信贷余额 - 信用卡余额 ) ;

　　2 ) 由于在统计互联网消费金融余额规模时，泛亚电竞平台未将信用卡余额统计在内，为保持分子分母一致性，以使线上化渗透率更有意义，将消费信贷余额中的信用卡余额扣除

　　根据中国银行业协会数据显示，2019-2022 年消费金融公司服务客户人数逐年快速上升，从 1.27 亿人到 3.38 亿人。

　　中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告 ( 2023 ) 》显示，截至 2022 年末，消费金融公司服务客户人数突破 3 亿人次，达到 3.38 亿人次，同比增长 18.4%; 资产规模及贷款余额双双突破 8000 亿元，分别达到 8844 亿元和 8349 亿元，同比增长均为 17.5%，高于经济增速和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。

　　从消费金融需求者画像性别来看，根据移动数据研究中心显示，近年来从代际上看，80 后和 90 后银行信用卡用户性别分布均较为均衡，其中，80 后男性占比 51.7%，90 后银行信用卡用户女性占比 49.4%，高于 80 后银行信用卡女性用户占比，90 后女性用户使用信用卡进行消费的需求更强烈。

　　《消费金融公司试点管理办法》规定：消费金融公司应当建立消费贷款利率的风险定价机制，根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素，在法律法规允许的范围内，制定消费贷款的利率水平，确保定价能够全面覆盖风险。

　　消费金融公司会根据客户填报的信息，采用更为灵活的风险定价方式。根据职业不同、收入不同、受教育程度不同、泛亚电竞平台信贷记录不同，提供不同的消费金融公司贷款利率水平。

　　银行消费贷产品最具有优势，集中在最新一年 LPR3.7% 到原信用卡利率上限 18.25% 的水平，不同银行产品间差异较大，但全国性大型银行是自营消费信贷的参与者，利率可以非常低。

　　银行信用卡相比消费信贷产品相对较高，随着信用卡可以承接部分互联网信用付产品的能力增强，银行信用卡计划往最新监管指导窗口红线% 提升。

　　消费金融公司主要在原信用卡利率上限 18.25% 到原监管指导窗口红线%，未来随着最新监管指导红线逐步落实，消费金融公司为吸引更多消费信贷需求将下调利率。

　　互联网银行产品利率通常会根据市场竞争和经济状况而有所波动。目前，网上银行的贷款利率相对小对消费金融公司较低，因为它们的运营成本相对较低，并且可以通过更好的风险评估来降低不良贷款的风险。

　　互联网消费金融平台的产品区间在 5.4% 到 36% 之间，为满足不同需求的消费者，利率跨度较大，多数参与者分布在 18%-36% 之间。例如借呗年化利率区间为 5.4-21.6%，美团借钱年化利率区间为 7.2%-24%，京东金条年化利率区间为 6%-36%，携程拿去花年化利率区间为 7.2%-36%。

　　注释：消费信贷余额是指居民不包含房贷的消费信贷余额，包括由银行、消费金融公司、汽车消费金融公司、小贷公司及各类互联网消费金融机构提供的消费信贷余额。泛亚电竞平台

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