兰州银行坚持以习新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大精神，泛亚电竞官方落实中央经济工作会议要求，按照人民银行《金融科技发展规划（2022—2025年）》建设指导，基于大数据融合技术，构建了多维数据模型的大数据智能风控平台，实现了风险模型全生命周期的数字化管理，为普惠金融、消费信贷、信用卡审批等业务提供高质高效的数字化风控服务，有效提升了信贷业务风险的联防联控精准管理水平，切实解决普惠信贷业务融资难、融资贵和效率低等难题。

　　兰州银行大数据智能风控平台在获得客户授权前提下，通过大数据技术实现了人行征信、资产交易、司法、反欺诈等信息快速融合，形成标签化风控模型变量，结合客户风控表现，构建多维数据模型风控审批矩阵，实现客户风险的量化管理。将风控模型服务嵌入信贷业务线上、线下，贷前、贷中、贷后流程，形成能够满足政策监管、合规准入、贷中评级授信、风险定价、贷后风险监测和催收评分的智能化风控中台。平台采用微服务架构，实现风险决策服务的动态扩展和灵活部署，保障系统的高效、稳定、系统风险可控。

　　基于多维数据模型的大数据智能风控平台技术架构（见图1）具备良好的可扩展性和灵活性，有效满足了线上信贷风控业务审批的快速实时计算和高并发的性能处理要求。平台技术架构主要包含数据层、分布式数据访问层、服务治理层、业务服务层、数据交换层和接入层，底层数据以MySQL和CDH大数据平台为基础，实现数据快速加工和访问，满足高并发的性能要求；分布式数据层通过代理服务实现数据服务的集中管理。业务服务层采用springcloud微服务框架，实现业务服务和平台模块的快速整合，能够按照业务访问量进行动态扩展；数据交换层采用API服务模式，能够按照不同业务平台服务协议要求实现多类型报文格式交互访问。

　　基于多维数据模型的大数据智能风控平台功能架构（见图2）实现了风险数据加工、决策、服务的统一化管理。

　　平台功能架构主要有外部数据管理中心、实时变量计算中心、离线变量计算中心、决策引擎、模型计算服务中心、模型管理中心、风控业务运营监测、工作流引擎、统一接口服务、风险特征库、征信解析11个模块构成。

　　1.打造风险防控的数字化“风控大脑”。平台运用机器学习算法构建用户还款能力模型泛亚电竞平台、征信模型、身份认证模型、欺诈检测模型、风险定价模型、额度评估模型形成多维数据模型库，基于不同业务场景搭建消费信贷类、农贷类、信贷业务准入类、小微经营信贷类风控案例模型，为业务模型的搭建提供经验参考，能够按照业务场景快速实现风控服务搭建。

　　2.开创风险防控的联防联控管理机制。大数据智能风控平台采用大数据、云计算和微服务的技术架构，实现数据、技术、服务、应用分层管理，完成风控数据、风控模型和风控服务集中统一管理，实现了各部门、各领域的风险预警、风险评价等信息的交互共享，提升信贷产品研发效率，有效提升信贷业务风险联防联控管理水平。

　　3.构建风险防控的智能化运营体系。大数据智能风控平台支持对决策路由、命中策略的多维查询和事件属性的时序分析，基于多维模型评分和贷后逾期表现数据，参照业务风险偏好和模型监测变量的交叉检验结果，实现风控规则的动态调整，以辅助风控策略持续迭代优化，达到风险动态管理目标。平台搭建了全链路日志，实现了对单个风控进件所有执行环节日志的落地和串联，持续监控模型运行状态，对调用次数、响应时间、变量分布等核心指标进行实时监控，支持模型生命周期一体化操作，全面提升风险防控效能。

　　1.一个平台——打造一个大数据智能风控平台。大数据智能风控平台综合采用大数据、云计算和微服务的技术架构，整合了多个数据应用，以微服务方式划分服务集群，分组部署应用服务，通过参数化配置实现风控业务集中统一管理，平台支持7×24小时业务办理，具有高稳定、高性能、高并发和易扩展维护等特性，提升了信贷产品的研发效率，提高兰州银行业务竞争优势。

　　2.两种机制——形成了数据模型的集中统一管理和全流程数字化风险管理两种机制。数据模型集中统一管理主要是通过运用大数据技术，在获得客户充分授权的前提下，通过大数据智能风控平台实现人行征信、资产交易、司法、房产估值、反欺诈、多头借贷、税务、农户信息等数据的快速融合，形成标签化模型变量，结合客户的风控表现，构建多维数据评分模型，运用数据模型思维重塑普惠信贷业务风控流程，实现风险量化管理，提高了线上线下及前中后台业务交互协作的数字化协同能力，完成了风控数据、风控模型和风控服务的集中统一管理，风险数字化联防联控能力不断提升。

　　全流程的数字化风控管理是将风险管理嵌入具体的交易场景和业务流程，强化了信贷全流程的风险管控能力。贷前知风险，贷前环节将风险排除、量化评价和客户画像服务嵌入审批流程中，实现了智能准入和智能审批。贷中控风险，通过平台实现风险联防联控，把政策管控要求装进系统里，实现关键环节的刚性控制。贷后降风险，除传统的贷后风险管理功能外，平台额外搭建了智能预警和智能监控、智慧分析版块，实现风险的全面监测和控制。

　　3.三大转变——实现信贷业务风险从“人防”到“智防”、从“经验化”到“可量化”、从“单一化”到“规模化”的转变。“人防”到“智防”主要通过大数据智能风控平台，以客户为中心，以优化客户体验，降低风控成本，提升服务效率为目标，重新塑造风险管理的流程，建立统一风险数据集市，打破传统以系统为单位的数据管理模式，实现以业务逻辑为主导，利用各种成熟的风险建模算法，通过关联、分类、评分、决策等分析技术，把分散的数据整合到统一的数据服务中，有效提升风控效率和精度，降低风控成本，稳定改善资产质量，释放业务条线生产力，实现风险管理由“人防”向“技防”到“智防”的转变，在风险可控基础上全力助推业务质量快速发展。

　　“经验化”到“可量化”是通过综合运用大数据技术、机器学习算法对客户信用数据进行深度挖掘和分析建模，更精准评估客户信用状况和风险水平。首先，通过整合内外部数据建立统一、高效、标准化、可共享的客户风险数据集市，风险数据集市包含了客户的各类信息，如基本信息、交易信息、信用记录、信贷历史等。其次，采用客户标签计算规则对客户进行全面画像，泛亚电竞官方按照客户的行为、偏好、信用等维度进行分类，形成客户特征标签库，为风险决策和数据建模提供数据来源。接下来，基于客户的贷后风险表现和标签数据构建多维度数据评价模型，有效地预测评估客户的风险级别、授信额度和违约概率。最后，通过API数据接口将模型服务输出到线上贷款的客户准入、贷中审批和贷后风险预警环节，最终实现风险量化管理目标。

　　“单一化”到“规模化”主要通过多元化的普惠信贷风控服务场景，为广大客户提供针对性的金融服务，同时加强风险监控和管理，确保贷款业务的安全稳健运行。一是农户贷款方面，针对农民和农业企业提供贷款支持，帮助他们扩大生产规模、提高产值。兰州银行推出“农易贷”“百合惠农贷”等线上化数字信贷产品，从申请到放款实现了“客户少跑腿，数据多跑路”，审批效率大大提升。二是小微企业信贷支持方面，基于小微企业经营数据，为中小企业定制“小微快贷”“经营e贷”专属贷款产品，帮助他们解决问题。三是个人消费信贷方面，有效整合消费者的各项信用状况数据，构建反欺诈、授信评级、还款能力评价风险模型，基于不同客群特征，打造“信用一键贷”“百合随意贷”等明星信贷产品，为个人消费者提供购物、旅游等生活场景中的全面贷款支持。

　　兰州银行秉承“服务地方、服务中小、服务民营、服务居民”的市场定位，充分发挥地方银行独特优势，筑牢业务基础，强化数字化创新转型，积极探索出“一个平台、两种机制、三大转变”的数字化风控服务新模式。结合兰州银行数字化风控发展现状，坚持以客户为中心，重点围绕信息安全管理、数据快速融合、新技术应用、产品服务创新、流程优化五个方面，以大数据智能风控平台建设为基础，形成了数据模型的集中统一管理和全流程数字化风险管理两种机制。重塑信贷业务风控管理流程，不断优化客户体验，提升服务效率，最终实现信贷业务风险从“人防”到“智防”，从“经验化”到“可量化”，从“单一化”到“规模化”的管理目标。基于多维数据模型的大数据智能风控平台建设，有效地拓展了信贷业务风险覆盖范围，通过数据的交互共享模式，真正实现“客户少跑腿，数据多跑路”，有效满足不同层次、不同特点客户融资需要，为兰州银行普惠信贷业务发展奠定了坚实的基础。