有公开数据显示，只有10%左右的小微企业能够从银行获得贷款；小微企业贷款利率普遍上浮约30%，融资成本达15%左右；55%的小微企业主希望能够在一周内完成放贷......一系列数据表明小微企业的信贷“症结”似乎还没有良药来医治。

　　中小银行在面对大行抢食头部客户的情况下，小微金融的护城河优势在哪里？渠道优势是否还能奏效？此前盛行的联合贷款模式受到的监管是否会越来越强？

　　6月13日，新流财经举办的“践行小微金融?遇见新未来”第三期行业研讨会上，来自头部的银行、知名金融科技企业、税银服务平台、企业征信机构以及大批从业者，共同探讨了当前小微企业融资面临的困境，分享各自在小微金融领域的实践经验。

　　本次会议同时吸引了万达普惠、中海信托平安银行000001)以及众多小微资产端从业者到场交流。

　　在本次分享会中，新网银行首席运营官刘波表示，新网银行小微金融的主流客群是那些主流金融机构无法触及到的夫妻店、路边摊老板等“长尾客群”。

　　同时，新网银行将信贷服务嫁接到合作伙伴的手机APP上面，与多家银行同业机构共同服务小微客群。

　　刘波透露，截至目前，新网银行服务了31个省和自治区2340万客户，累计放款达2362亿元，值得注意的是，笔均借款金额3300元，笔均借款周期只有72天。

　　目前新网银行有5000条反欺诈规则，11000个信贷风控数据集，并且反欺诈自动化成功率达到99.6%。

　　而微众税银则是通过借鉴富国银行、第一资本银行的经验，结合中国土壤，通过金融科技探索出中国式的小微金融变革之道。

　　微众税银CRO许卫坦言，微众税银通过数据分析和建模，对小微业务流程进行优化，做到小微企业一体化，涵盖贷前、贷中、贷后；

　　通过识别逻辑回归、决策树、神经网络、支持向量机等算法的区别，挑选合适算法进行风险管控和效率提升；

　　以涉税数据为核心，整合工商、司法、黑灰名单、反欺诈、环保泛亚电竞官方、征信等其他第三方数据，构建以数据驱动的信贷体系，实现线上化、全自动信贷解决方案，提升银行的信息化水平；同时，提供产品设计及风控服务和智能筛选及决策咨询服务。

　　目前其合作的银行最快可以做到7秒钟放款，几分钟内决策，覆盖全国30个省市，合作金融机构120余家，可服务的企业9000万，目前服务的小微企业有200多万，合作银行累计放款2000多亿。

　　指旺金科CEO周广益分享时表示，到2020年，中国小微市场将有望达到14万亿，针对目前市场现状，金融科技可以极大改善传统金融机构与小微企业信息不对称问题，平衡风险和效率这一矛盾，助力金融机构解决合规、风险、规模、泛亚电竞平台成本和效益等关键性难题。

　　另外，指旺金科已与多家业内头部上下游金融科技企业达成合作，目前指旺金科合作超500家金融机构。

　　真正做好小微金融，最重要的在于获客、风控及运营，来自金蝶金融的董聪在演讲中表示：对于小微金融来说，获客是基础、风控是核心、运营是动力。

　　IDC数据表明金蝶已经在中国企业级SaaS厂商排名第一，SaaS云时代最大的好处就是可以与客户建立紧密的链接，更方便获客。

　　金蝶具备独特的ERP数据能力，以ERP数据为基础，辅以税务、发票等外围数据，可对企业进行精准风控判断，同时，金蝶以API技术连接了用户、伙伴、数据、系统、流程等。

　　董聪表示，金蝶金融愿意和众多金融机构伙伴一起，在获客、产品、风控、模型上共同合作，发现更多商业增长机会。

　　针对获客技巧，京东数字科技小微生态部负责人王曦表示，一要靠自己的禀赋，二要和线下机构一起获客，像中介机构，同时将产品本身做好。

　　孚临科技CEO唐科伟认为，B端客户比C端客户相比更加碎片化，因此，获客渠道不可能轻资产，应该轻重结合，将互联网、地推、电销三者结合起来，这当然取决于最终每个企业的基因以及每个企业对应的投入产出比的分析。

　　对于获客渠道模式，大数金融联合创始人陈志坚提出，近两年兴起的一类渠道，是各种拥有客户数据的场景类渠道，比如税控企业，泛亚电竞平台将自己的数据和这类渠道的数据进行交叉分析，通过匹配过去的营业信息，去验证客户的经营现状，还可以按行业去筛选出对贷款逾期有帮助的KPI信息，筛选出白名单，降低获客成本。

　　而在做小微金融同样不可忽视的风控问题上，陈志坚透露，大数金融的做法比较接近于消费信贷，靠积累数据之后通过模型做决策。

　　蒲克强认为，做小微金融，就要基于场景化金融，“小微具备企业和企业主的双重画像，因此要做数据画像，数据源缺一不可，C端随着小微客户的进一步下沉，C端属性非常大，权重非常大。所以要通过供应链做产业场景合作，线上和线下相结合。”

　　唐科伟则表示，获客时可以分行业，也可以不分行业，在风险把控时，一定要分行业。

　　显然，小微金融风口已至，站在银行角度，蓝海银行副行长王业方认为，做小微就要聚焦B端产业链金融。

　　按照他的设想，未来针对中小企业的服务要做到依托大数据及供应链场景、真正的嵌入场景、建立标准化的授信模型、全线上运营操作、批量化操作以及做好客户体验。

　　本次主题为“小微金融践行中的攻防之道”的圆桌论坛上，几位资深的行业人士还提出了对小微金融服务可持续性发展的建议。

　　例如，京东数字科技小微生态部负责人王曦认为做小微金融起码两年不要设置利润考核指标，餐饮、快销品等行业是相对成熟的，C端撬动的场景较容易成为小微场景。

　　二是要提高客户体验，小微要向C端看齐，给客户提供分层，针对不同的分层数据进行差异化设计。

　　唐科伟也总结道，做小微金融的核心首先要选准客群，其次是数据的积累，风险能够被数据充分反映。

　　今年以来，线下大额信贷业务也遭受了一波冲击，线下中介获客渠道的监管政策不断收紧，对此，大数金融CEO陈志坚表示，“在政策不断支持下，寒流之中希望我们更应该沉住气。”

　　“虽然说小微金融发展有一定的困难，但是在众多金融机构的努力之下也有了一定的成果，尤其在今年，国务院常务会关于加大小微金融扶持的政策论调已经被反复提及多次，相信小微金融的未来也会非常清晰。”本次活动主持人、证券时报记者刘筱攸总结道。

　　同时，在这次会议中，新流财经评选出了“小微金融科技创新奖”的13家企业得主，包括新网银行、微众银行、蓝海银行、苏宁金融、怡亚通002183)、永辉金融、金蝶金融、京东数字科技、微众税银等。

　　从多位嘉宾的分享来看，小微企业融资难、贵的问题在不久的将来或将得到更大改善。

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